保單質押貸款「填補」短期資金缺口

在遇到短期資金緊缺時，保險客戶不需要通過退保等方式填補資金缺口，只要辦理保單貸款即可及時解決問題。尤其在銀根收緊的情況下，保單質押貸款不失為一種快捷的短期融資方式。

儲蓄性險種可申請貸款據瞭解，保單能做質押貸款是以它具有現金價值為基礎，並非所有的險種都適用於保單貸款。像醫療費用保險和意外傷害保險合同，屬於損失補償性合同，不可以作保單質押。而具有儲蓄性質的人壽保險、分紅險以及養老險、年金險等保單，才可以向保險公司申請貸款。一般只要投保人交納保費超過1年，保單就具有了一定的現金價值，可以作質押貸款。當然，也有部份保險公司規定，投保人已支付2年（或2年以上）保險費或躉交保險費，且貸款總額不超過保單現金價值的70%，可申請辦理保單貸款。

除了保單要具有現金價值外，有些保險公司還規定，已發生保費豁免、減額付清的保單，不能進行貸款。

保單質押後保障功能不變投保人的保單在辦理質押貸款後仍具有保障功能，即客戶在申請保單貸款後，如果發生保險事故，仍舊可以申請理賠，而且並不影響保險理賠時效。此外，分紅險客戶在貸款期間也不影響保單紅利分配。

不過，需注意的是，保險公司規定，如發生賠償或給付，應先從該賠償金或給付金中扣除未償還的保險單貸款本金、利息以及其他其它各項欠款本息和，如果有餘額，才能給付。

此外，在貸款期間，客戶仍然需要按期交納保險費，這樣才能在藉款期間維持保險合同效力。當保單貸款到期而客戶未能及時還貸時，保險公司會扣除該保單的現金價值用於歸還借款及利息。一旦保險合同的現金價值不足以抵償欠交的保險費及利息時，保險合同效力就會終止。

貸款利率各公司不相同對於保單質押貸款，各家保險公司對利率的規定並不相同。由於險種不一樣，涉及到的各種因素不同，因此利率也不同。

這篇由第三方撰寫的教育性文章由紐約人壽保險公司夏芳(Amanda Xia)提供。欲瞭解相關問題的更多資訊，請聯繫夏芳(Amanda Xia) 電話678-427-8434電郵fxia@ft.newyorklife.com。

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紐約人壽保險公司業務代表(保險顧問) 夏芳

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責任貶價 ﹕ 郝莉