長期護理保單個案分析

【大紀元2014年12月24日訊】很多時候在退休之前大家最關心的事情，除了退休以後的經濟收入，就是長期護理的問題。在美國購買長期護理保險的平均年齡大概在58、59歲之間，很多人都會選擇在退休之前做好長期護理的規劃。最近給一對退休夫婦做了一個長期護理的規劃方案，在這裡可以跟大家分享一下。

案例：65歲夫婦

李姓夫婦，兩人都是65歲，這對夫婦有足夠的退休經費來維持他們的日常生活開銷；但是他們很擔心萬一他們任一方需要長期護理的時候他們的收入將無法承擔昂貴的長期護理費用，而他們爲了防止護理費用不足的問題自己也儲蓄了大概有13萬元的現金。

如果按照2014年的長期護理收費標準，這13萬元對這對夫婦來說，只要有任何一方需要長期護理，這筆錢只能支付2年的護理費用。當第二位需要長期護理的時候，他們所積蓄的經費可能早已用完。

理財規劃建議：

根據這對夫婦的要求我給他們的計畫是：13萬元用於一個Whole Life形式的長期護理保單，2個人一份保單，那麼夫婦雙方都可以有長期護理的保障，長期護理理賠額立即變成是最多5千多一個月，而且會以5%的複利遞增；同時他們也可以獲得25萬多的死亡理賠保障。

如果雙方都沒有用到長期護理的理賠，那麼在第二位受保人身亡的時候就可以獲得25萬多的死亡理賠。如果任一方需要長期護理，都可以獲得最多5千多的長期護理月理賠款，而且這個理賠是沒有期限的，長期護理的理賠一直持續到受保人不需要長期護理的服務（一般來說直到死亡）；即使第一位受保人需要長期護理，而且長期護理的理賠額已經超過了死亡理賠的金額，第二位受保人還是同樣可以獲得約定的長期護理保障。

因為保單是以Whole Life的形式購買的，該計畫除了有保障的功能外，還有儲蓄的功能，最低的保證利息是4%；而且受保人可以隨時把自己的本金取回而無需任何罰款。

該計劃的好處：

1. 保單是以Whole Life的形式計畫，所以保費和理賠都是固定和保證的。

2. 可以以2個人的形式購買，任何2個人只要年齡相差不超過25年即可，例如同性配偶，兄弟姐妹或父母和子女。

3. 長期護理理賠可以無限期。

4. 任何時候可以把本金取回。

5. 一次性付費，不會有任何額外增加收費，適合將退休人士，在退休以後不需要為保費而煩惱。

6. 可以有複利遞增的理賠設計，即使年輕購買也不怕將來的通貨膨脹過高而保障不夠。

7. 長期護理的理賠可以用在長期護理中心服務或家居服務。

8. 可以有現金積累，比起單純銀行的儲蓄，保障能力更大。

想要了解更多長期護理的保障計畫，請跟Yan Chen，陳白燕小姐聯繫，電話1-415-939-5936。

責任編輯：于晴碧