业者:社会M化 保险需求迥异 宜审慎规划

【大纪元1月6日报导】(中央社记者田裕斌台北六日电)贫富差距拉大的 M型社会成为现今实际社会现象，对于不同族群来说，保险规划方向也迥然不同。寿险业者建议， M型社会左端的人，可透过适当的保险规划让自己或下一代往中、右方靠拢，避免陷入贫困的恶性循环中；而右端的人则可透过保险作为投资理财及税赋规划工具。

根据主计处统计，10年前富裕家庭年收入约新台币160 万元，贫困家庭则约29万元；但现在富裕家庭年收入提升到约 182万元，贫困家庭却仅约30万元，有钱家庭10年增加22万元收入，但贫困家庭只多了5831元，考量物价上涨现象后，可能反而不增反减；富裕家庭年收入约为贫困家庭的 6倍。

寿险业者表示，民众无论属于 M型社会那一端，生活中均面临死亡、疾病及意外等潜在风险，因此应将基本的寿险、医疗、意外及防癌险列为必备。其中，对于预算不高的客群，建议先以终身寿险主约附加医疗、意外、防癌附约之“基本型”方式规划；至于预算充裕者则以“豪华型”方式规划，除提高终身寿险保额外，医疗及防癌则建议选择以主约方式规划，以加强给付内容，并可考虑将重大疾病及长期看护险纳入保障范围。

在进阶保障方面， M型左端者应以储蓄退休、子女教育金为理财目标； M型右端者则以财富传家、税赋规划为诉求。

寿险业者表示，就一般上班族而言，及早选择适当的保险工具，以节省生活中非必要开销、透过强迫储蓄的方式缴交保费，来累积自己资产， M型左端者可点滴累积财富，若理财属性偏稳健保守者，建议以分红保单为主，除享有稳健增值外，还有机会参与保险公司经营绩效，若可承担风险，建议以定期定额方式购买投资型保单，除了可提高寿险保障外，万一有资金需求，还可利用保单借款或部分赎回、弹性缴费方式进行资金调度。

至于高资产、高收入的民众，则应以税赋规划为主轴，让适当的财富保单化，以降低课税级距，减少税赋负担，让资产更充分保全，并达到预留遗产税源的效果。在险种规划上，例如利变、万能寿险、趸缴式保单，或短缴费年期的增额型终身寿险都是不错的选择。