【大纪元12月1日讯】自由时报记者高照芬／专题报导◎个案◎台北市刘小姐在五年前因为人情压力，投保了一张20年期的终身寿险，之后因为工作比较忙碌，与保险业务员几乎没有联络，最近她搬家要变更保单地址时，却发现自己的业务员早转业离职，刘小姐的寿险保单成为所谓的“孤儿保单”。
◎解析
刘小姐的经历可能与许多保户同病相怜，就是受到人情压力而投保，也就是国人所熟悉的“人情保单”，结果却成了“孤儿保单”；想避免这样的情况发生，寿险专家建议要从“事先未雨绸缪、事后加强防范”两个层面着手，使自己的保单能够获得最佳服务。
保前 多打听售后服务
三商美邦人寿副总经理张财源指出，寿险业现在已经是专业、专职的时代，寿险销售的从业人员，专业度及对保险业的使命感，已是检视从业人员有没有意愿留在保险业长期发展的重要指标。
据寿险公司内部统计，保户向寿险顾问购买保单时，多半是向认识的人投保，或是经熟人介绍投保，保户与寿险顾问之间，存在着一定程度的熟悉度；但保户在投保之前，还是要仔细地想一想，自己的寿险业务员，能不能提供长久的保险售后服务；当然，更重要的是要投保一份合乎个人需要的保单。
保后 最忌放着不管
保德信人寿建议，保户购买保单后千万不要放着不管，应定时检视，尤其当自己搬家、职业异动、结婚、生子、财务发生变动（失业、债务增加或收入增加 )等，均要主动连络。这样的优点，一方面是了解自己的保障是否足够，做定时调整保单内容；一方面因定期联络，也能获知相关后续服务。
基本上，向亲朋好友购买“人情保单”，并不见得会有什么不好，但是，前提是消费者必须清楚了解，自己和家庭承受什么风险？规划投保的保单是不是在付款能力范围内？绝对要避免在人情压力下，签下不符合需要、超出付款能力的保单，更没有去考量业务员的专业及稳定度，如此，才不会到头来沦为“孤儿保单”而后悔莫及。
保单定检 常联系寿险顾问
记者高照芬／专题报导
当发现自己的保险业务员离职或跳槽时，该怎么办？寿险业者表示，保险业是一个讲求服务的行业，原业务员离职时，寿险公司多半会主动联系保户，告知保户后续是由哪一位业务员服务；但如果通知有疏漏之处，保户只要拨打0800免付费服务专线，与保户服务中心联系，寿险公司应会马上派专人服务。
寿险业者指出，保户是保险业最重大的资产，保险公司不会只见新人笑、不理旧人哭；目前例如国泰、新光、大都会人寿等，对旗下业务员离职时，公司对保户的后续服务，多半是由原先的业务单位直接指派专人替保户进行服务；又如ING安泰人寿会先主动发一封恳切的信函告知保户，使保户明了自己原先的业务员已离职，后续的服务将由哪一位业务员接续。
寿险业者指出，如果当保户搬家，同时其业务员又发生离职情事，保户希望由离家距离较近的业务员服务，或特别指定业务员性别时，寿险公司通常会依据保户的个人需要，挑选居家附近或依指定性别的业务员，提供后续的保险服务。
寿险业者强调，社会上对于保险业务人员离职或跳槽后，遗留下来的保单，俗称“孤儿保单”。在实务层面上，每一家寿险公司均不乐见“孤儿保单”发生，一旦公司知道业务人员离职或跳槽时，均会尽快指派专人进行后续服务，以免保户的权益受损。另外，建议消费者要预防自己的保单变成孤儿，还是应经常检视自己的保单，并主动与寿险顾问连络。
孤儿保单 解约转单不划算
记者高照芬／专题报导
如果手中的保单已成为“孤儿保单”，或原先的业务员要跳槽到别家保险公司，旧保单该不该解约呢？寿险专家提出五大理由，提醒消费者，将旧保单解约是很划不来的。
三商美邦人寿副总经理张财源指出，消费者绝对不要因为一时意气用事，将旧保单贸然解约，也不要随业务员跳槽而将原保单解约，然后再到新的保险公司重新投保。因为只要经过细细盘算，就会发现，旧保单解约是非常不划算的。
理由一：旧保单解约，重新投保时年龄已较大，寿险保单会随投保年龄增加而提高保费，造成相同的保障因此支付更昂贵的保费。
理由二：重新投保时，如果自己的健康情形变差，寿险、健康险等很可能会遭到加费承保，甚至被拒保的情形。
理由三：重新投保必须重新承担排斥期不理赔的风险。举例来说，癌症险的排斥期是指投保后半年内（各寿险公司的规定会有不同 )如果发现罹癌，寿险公司会依道德风险为理由的条款约定，不予理赔。
理由四：投保寿险满两年之后，如果被保险人自杀，可以不视为除外条款，保险公司还是会照样理赔，当重新投保新保单后，这两年排斥期间就必须重新计算。
理由五：投保时告知不实有两年的抗辩期，当重新投保后，抗辩期同样需重新计算。
因此，张财源再次提醒保户，原先的业务员跳槽或离职，千万不要冲动，将旧有保单解约，此举是下下之策。
保德信人寿也指出，面对“孤儿保单”状况发生时，保户如果贸然办理解约，虽然可以领回一笔解约金，但解约金远少于已缴保费；加上许多保险权益必须重新计算；甚至是过去投保的高利率保单，在此时的低利率时代解约更是划不来。
小辞典：孤儿保单
俗称的“孤儿保单”，指的是保户透过寿险公司的业务员购买保单，结果该业务员后来因离职、转行、跳槽其他保险公司或发生重大变故等，无法在原寿险公司服务。
当保户发生理赔事件，或想进行保单各项权益的变更，找不到原先的业务员进行后续服务，让保户感到保单无人理睬，形同孤儿一般，业界称之为“孤儿保单”。
（记者高照芬 )
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