【大纪元4月20日讯】(自由时报记者陈丽珠专题报导)许多债台高筑的民众“以债养债”地过着有一天算一天的日子，理财专家说，以债养债是挖东墙补西墙，负债总额不变，利息负担也不会明显减轻，负债管理最佳模式应该是“控制负债总额”，每个月利息及本金的负担不应该超过薪水的三分之一，至于利率偏高的信贷部分，以每月薪水5万元的上班族为例，包括信用卡在内的信贷负债总额，最好不应超过60万元。
理财专家表示，现在消费者追求时尚，购买高单价的商品，却没有做到量入为出，常常过度透支信用而不自知，以目前相当盛行的分期卡而言，有的民众以为分期卡免利息，或仅收取部分手续费、账户管理费等，不知不觉可能会过度消费，如果没有留意刷卡金额，无形中渐渐超出自己的清偿能力，然后再以卡换卡、以债养债，希望可以降低负债，事实上却做不到。
例如清偿信用卡卡债，如果民众选择利率较优惠的代偿专案，确实可以用较低利率偿还前债，节省利息支出，不过自制力欠佳的民众，选择代偿专案移转信用卡负债后，还是继续地用力刷卡，透支信用的规模扩大，结果反而又落入负担新的高额循环利率，前债未清而负债总额更扩大。
因此，以债养债是极为消极又可能导致恶性循环的方式，“财务破洞”将可能愈补愈大洞。
理财专家建议，一般受薪阶级对于自己的负债，应该以“总额制”来管理，依据薪水结构衡量负债能力，每个月利息及本金的负担，不应该超过薪水的三分之一，利率较高的信用贷款。
依据一般银行核贷的原则，若是每月薪资收入约5万元的上班族，核贷总额大约60万元，民众就可以此做为参考，推算自己的信贷总额不应该超过那个水准。
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借低还高
记者陈丽珠专题报导
台北市有个上班族，刷卡消费享乐无节制，又不肯忍痛将薪水拿来偿还债务，每月只缴最低应缴金额，一年多过去了，卡债竟然从十多万元暴增为六十多万元。
像这样手上有一堆高利率负债，却抱持鸵鸟心态置之不理的卡暴族其实不少，银行表示，在利率上扬、物价飞涨，薪水增幅却始终赶不上通货膨胀的时代，检视自己的负债项目，逐一比对利率高低，赶快偿还高利率负债，并善用借低还高原则，有其必要，例如卡债一族选择代偿专案，或亲自跑一趟银行申请小额信贷，利率通常会比信用卡或现金卡循环利率低很多。
银行指出，目前经济景气并没有好转，日常用品物价却已涨了好几回，一般受薪阶级感受到沉重的生活压力，这时利率又跟着上扬，房贷利率及消费性贷款利率数度调升，负债管理变得更重要，否则薪水可能大半都在缴利息，本金却无力偿还。
银行认为，面对利率攀升，民众应该仔细将所有的负债列出清单，一一比较负债项目的利率高低，如房贷、汽车贷款、保单贷款、信用卡卡债等，优先清偿利率较高的借款，如果手上有房贷及高额卡债民众，因为房贷属于担保贷款，不妨可向银行申办二胎房贷，贷出一笔钱先清偿卡债，也就是说，理债原则应利用名下资产做为担保品周转资金，向银行借出利率较低的贷款，偿还信用贷款等高利率负债。
至于背负债务以卡债为主，部分银行推出的代偿专案，利率会较一般循环利率低，或利用银行缴税期间、暑假期间推出的专案信贷，利率也比较优惠，同样可拿来偿还卡债。另外，银行建议，其实民众真的有资金需求，除非临时急需，否则信用卡及现金卡尽量不要动到循环信用，花点时间跑一趟银行申办信贷，利率虽比担保贷款高，利率水准在10％左右，若是在知名大型企业上班或信用保持良好，甚至免保人就可借到利率与担保贷款相距不远的信贷促销专案。
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拒循环息
记者陈丽珠专题报导
根据统计，目前每张信用卡动用循环信用的金额约10505元，别小看这万把元的债务，以18%复利率推算，1年下来不清偿，卡债将大增至1.2万元以上，如果卡债达10万元，短短1年的循环息，几乎等于100万元房贷1年的利息支出，银行业者建议，民众不得已必须动用到高利率借款，有部分银行会依照客户信用等级，给予不同循环利率，可多比较几家银行。
一位负责推广消费金融的银行主管表示，信用卡及现金卡的特色在于提供便利及应急，民众可以当作短期融资使用，最好不要动用到循环利率。
银行指出，由于信用卡与现金卡都是授信风险高的放款，利率不可能太低，但市场利率自由化的时代，各银行的信用卡或现金卡循环利率还是有差别，虽然大多数银行都在18%以上，如台银、土银则相对偏低，信用卡循环利率各为13.14%及14.2%，至于台湾中小企银也决定5月1日起，依据客户的信用状况，推出级距不同的信用卡循环利率，优良往来户甚至可获得低于10%的信用卡循环利率，几乎是一般循环利率的一半。
