消费者信用报告的立法还不具备实行的条件

【大纪元12月27日讯】大纪元记者靖莲编译报导／12月13日，联邦贸易委员会已向议会提交一份报告，内容是对信用报告的精确和完整程度的研究。因为2003年12月开始实施的 >要求联邦贸易委员会对消费者信用报告的精确和完整性进行持续的研究，并就相关的四个问题进行报告。

联邦贸易委员会的报告指出，信用报告被用来评估一个消费者的信用风险程度，尽管债权人利用它能迅速准确的决定是否给消费者提供某些产品和服务，但若报告的资料不精确，会伤害消费者，使他们失去某些福利或使他们付更高的代价。

该报告对FACTA法案第318节中的提议分析了四个方面的效果：

(1)要求全国信用报告机构对确认消费者身份的资讯作出更多的匹配，如姓名、社会保险号码、地址，以保证信用报告不张冠李戴。

(2)要求信用被拒的消费者得到一份债权人据以拒绝信用的信用报告副本。

(3)当不利资讯被加入信用报告时要通知消费者。

(4)有无能帮助确定消费者信用等级，却未被信用机构报告的通常财务交易。

此外，根据FACTA法案第319节，联邦贸易委员会在进行为期11年的对信用报告的精确和完整程度的研究。

就第318节中提议的四个方面，联邦贸易委员会作出如下结论：

一、匹配资料提议：若信用报告机构把消费者的资讯归入到错误的文件，会产生一个包含多名消费者资讯的“混合文件”。若对已在系统中有文件的消费者产生一份新报告，会产生一个“部分文件”。联邦贸易委员会认为，若实施提议中匹配资料的要求，资料被归入到错误的文件的可能性会减少，从而降低产生“混合文件”的概率。

另一方面，该提议可能导致“部分文件”的概率增加，会导致信用报告不完整。

二、“同一报告”提议：当债权人收到错误的或多份消费者报告时，该提议对消费者有利。但这“同一报告”不如消费者现在能得到的“完整文件揭示”更有用，并且该提议会产生盗用身份的风险。

三、通知不利资讯的提议：联邦贸易委员会认为，这样做的成本可观，并且对消费者发未经要求(unsolicited)的通知会增加诈骗和盗用身份的新渠道。委员会建议采用消费者可选择是否被告知不利资讯的系统(opt-in)，既能达到要求，又避免成本大量增加。

四、未被报告的通常财务交易：委员会认为，有几种对衡量消费者信用可靠程度有用的交易，包括房租和电气费支付。报告指出报告这些付款现在有障碍，各州可以对此采取措施。

联邦贸易委员会总的结论是：该提议中的立法和行政建议目前实行还不恰当，实施第318节提议的条件不成熟。报告指出，FACTA中的许多新要求可以提高信用报告的精确和完整性这些变化的全面影响要过一段时间才能明显。

报告还指出，随着信用报告的地位提高、消费者对查信用的意识提高，市场似乎对第318节中的一些担心更具反应性联邦贸易委员会将在对精确和完整性的持续研究中继续探讨这些问题。

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