【大纪元11月13日讯】专题之二
在上一专栏中，我们着重讨论了个人汽车保险的各保险项目及值得注意的一些问题。在这一专题中，我们将讨论个人房屋保险。那么，什么是个人房屋保险？个人房屋保险包含哪些保险项目？
首先，值得指出的是，不是任何人或房屋都可以合格地申请个人房屋保险的。
1、投保人必须本身居住在这个房中
2、一个房屋中居住不能超过两个家庭
3、被投保的房屋除了偶尔用作办公室，私人学校外，必须是私人住宅。
这里很明确的是，如果你将第一层租出去做店面或办公室，个人房屋保险就不适用了。
个人房屋保险分为两部分。第一部分提供财产保险，第二部分负责意外险及医疗赔偿。
而个人房屋保险又分为几种，每一种的第二部分即意外险及医疗赔偿都相同。根据第一部分财产保险的不同，分为HO-2, HO-3, HO-4, HO-6.
HO-2,The Broad Form 提供因火灾，闪电，内部爆炸，烟，刮风，涂鸦，盗窃等方面造成的房屋及个人财产损坏的保险。
HO-3, The Special Form 则提供Open Peril Coverage, 即除了在保险计划书中特别提及不保的危险外，提供更全面充分的保险。
HO-4,Tenants Form，即公寓楼房保险。HO-4只提供个人财产的保险。HO-6 Condominium Form 是提供公寓每一单位房主的保险。和HO-4一样，HO-6只提供个人财产的保险。
个人房屋保险的第一部分财产保险包括了Coverage A: Dwelling, 即房子及房子连在一起的结构如车库，阳台等。Coverage B: Other Structure, 即坐落在同一地址上的其它结构。如分开的车库，储存室等。Coverage C: Personal Property, 即个人财产。Coverage D: Loss of Use, 提供在房屋受损不易居住的情况下，房主为维持正常的生活而增加的额外经济负担或合理的租房费用。
这儿我们讨论一下Insured Value, 即房屋及附属结构的保险额。个人保险计划中明确规定，只要房屋及附属结构的投保额至少是其彻底重造价（Replacement Cost）的80%，保险公司会按照重修标准进行理赔。否则，投保人所受到的赔偿额计算如下：
损失折旧额
所投保的保险额/所必需投保的保险额 × 重建额 = 理赔额。
两者取其大 。
举例而言，如一所房屋的重造价是$100,000, 80% 则是$80,000。假设投保人只投保$60,000，火灾发生，重建所损部分需$12,000，损失修补费用是$6,000，那么，投保人能从保险公司申请到的理赔：
损失额$6,000
60,000 / 80,000 × 12,000 = 9,000
投保人所得的理赔是 $9,000 而不是$12,000
第二部分Liability Coverage 意外险。
房主会因种种意外想不到的原因而成为被告。如来访人踏上刚打过腊的地板而摔跤；邻居被扔在外面的树根绊倒。同时，房主也会因其小孩或宠物肇事而被责有罪，如你家小孩玩球打破了邻居的窗户或家俱；小狗咬伤了路人；或你去体育场看球，因打开雨伞，不小心划伤了他人的眼睛等等。
Coverage E — Personal Liability 个人意外险。提供因房主疏忽而造成对方人身伤害或财产损失的保险。一般而言，个人意外险只承担房主在非商业活动中造成的意外损坏。
Coverage F — Medical Payment to Others。负责在事故发生三年之内，被害人因人身伤害而所需任何医疗费用。这里，医疗费用的赔偿和房主是否在法律上需承担责任无关。
以上简单阐明了个人房屋保险的主要保项。在这一专题的后续文章中，我们会陆续刊登和个人房屋保险有关的问题及容易被忽略的细节。 ◇
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