【大纪元2024年07月11日讯】（Deanna Ritchie撰文／大纪元记者文济民编译）现在全球经济受通膨、高利率、地缘政治变动影响颇深，聪明的人会慎选投资工具，一方面保护自己的资产，一方面赚到足够的退休金。
选择投资工具时，应该考虑你的退休时间与风险承受度。了解自身的财务状况，了解各种投资工具的特性，你的退休计划才能做得更完善。
以下几种常见的投资工具，可以保障你的钱不缩水，钱越滚越多。
1 . 房地产
房地产属于长期投资工具，是存退休金的好方法。买房地产需要大额资金，且买房后必须等好几年才能受益；不过你可以先贷款买房子，在退休前逐渐把钱还清。
买房地产虽是被动投资，但如果你要出租，仍需主动管理。投资房地产潜在风险不小，但回报也大，如能买到好房子，然后耐心等候，将来房价有可能翻好几倍。
2. 政府债劵
所谓政府债劵，就是政府向你借钱，然后定期给你利息。由于利息稳定、违约率低，所以是一种无风险的投资。
这种无风险的投资无法像有风险的投资回报那么大，不过对保守的人来说，却是最好的投资工具。在投资组合中加入政府债劵，有一种平衡作用，因为股市下跌时，政府债劵利息通常会涨，多少可以补偿损失。
很多过几年就要退休的人很喜欢买政府债券，因为只有几年时间，买股票赔钱风险较高。
不论你财力多寡，债券都是很好的投资工具。假如你没钱买债券（通常要1,000美元），可以买债劵ETF，100美元以下就能买到。
3. 罗斯个人退休账户
罗斯个人退休账户（Roth IRA）是一种很好的退休投资工具，无论账户里增加多少钱，将来提领都免课税，未来继承你这笔财产的人也免课税。所以有人觉得Roth IRA比传统IRA更好用。
如果你喜欢较没风险、较有保障的投资工具，可以考虑IRA CD（个人退休账户存款证书），几乎可说零风险。但长期而言，通膨会减损你的收益，所以你也要考虑大环境的变数。
4. 目标日期基金
目标日期基金（Target Date Fund）很适合懒得管理投资组合的人。当你的退休日期越来越近时，它会自动调整你的投资组合，把一些风险高的标的（如股票）换成风险低的标的。
大部分的401(k)计划都可选择目标日期基金，但你也可以单独买。设定好退休日期后，目标日期基金就会自动帮你赚钱。因为目标日期基金混合多种投资标的，所以它的风险与股票债劵类似。当目标日期还有二三十年时，基金的投资标的会以股票为主，获利的情况可能较不稳定，到了后期，基金就会以债劵及较稳定的标的为主，以避免风险。
如果你仍担心退休后钱不够用，可以考虑将目标日期定在退休后10年，这样你就有较多时间继续从股票中获利，多赚一些钱。
5. 小型股
小型股就是市值较小的公司的股票，这类股票的优点是成长潜力大，时机一来就能在新兴市场赚钱。例如亚马逊一开始也是小型股，早期投资亚马逊并耐心等候的人，后来都赚大钱了。
投资股票必须认真研究，但很多守旧派的投资人都忽视小型股的潜力。只是小公司不像大公司那么稳定，买之前你要衡量自己的风险承受力。
小型股通常比较贵，尤其那些有望成为明日之星的公司。遇到景气差时，这些高价股还可能会大跌，除了股价容易震荡，这些小公司应付财务危机的能力也不比大企业，所以投资小公司的风险比投资中大型企业还高。
但不管怎样，只要你有先见之明，能够找到真正有潜力的新创公司，未来就能年年分到可观的利润，获得丰厚的回报。
6. 成长股
买成长股可以快速赚钱，其特点就是高成长、高报酬。大多数成长股都是科技公司，少数非科技类的新创公司也能成为成长股。
这类公司通常会把利润用在事业上，很少发给股东，除非成长趋缓以后。要买成长股，你必须下功夫研究，长期观察，长期持有（至少五年），并且要有能力承担风险。
如果你买了很多小型股，哪天碰到熊市或经济不景气，资产就会严重缩水。但长期而言，大多数的成长股都会渐入佳境，例如亚马逊和字母控股（Alphabet）这种顶尖大企业，都曾是高成长的公司。如能买对股票，长期持有，将来得回报无可限量。
7. 另类资产
过去几年来，另类资产的市场成长相当大，很多投资者投入了这块市场。另类资产包括私募股权基金、贵金属、艺术品、加密货币（如比特币）等。
即使你已投资传统资产，不妨改买一些另类资产，使投资组合更多元也不错。投资新兴市场，长远来看大多会赚钱，当然你要有一点远见，能洞悉未来趋势。
如果你喜欢多元投资，那就很适合买另类资产，在投资组合中多一些另类资产，遇到经济衰退时往往可以减小冲击。
一些另类资产商品可以利用网路购买，但有些只能透过私人财富管理公司购买。有的ETF是投资黄金、石油、矿业等另类资产，你也可以考虑买这类型ETF。
8. 指数型年金
指数型年金（fixed index annuity，或称固定指数年金）是一种低风险的投资工具，即使市场指数变幻不定，你的现金流只会在固定范围内变动，保险公司会按照合约的利率给付利息。
最重要的是，买指数型年金可以保障你的本金与利息免受损失。你可以根据往年成长趋势预测你年金的潜在价值，但每个月的利润没有固定的保证。
值得注意的是，由于利率不断上涨，目前固定年金的利率已达到空前高点，这表示保险公司维持高利率的时间可能不会太长。
再说仔细一点，瘟疫大流行期间通货紧缩，银行多次调降贷款利率，当时申请到贷款的人确实很幸运，反之，买高利润指数型年金的人却很不利。
但也不用太惊恐，利率虽然短期有波动，某些年度利息比较少，但长期来看，你的整体利润会成长很大。不过买年金时，你一定要慎选有信誉的保险公司。
结论
如果你希望退休后生活有保障、享有财富自由，一定要事先做好退休投资计划，这样才能保障自己退休后有足够的资金可用。
要保障自己退休后能够维系家计、不再负债，慎选合适的投资工具很重要。想投资有成，并不需要多高明的理财技巧，但你必须了解自身财务状况和风险承受度，找到适合自己的长期投资工具。有了健全的退休投资计划，将来你就能放心的退休了。
原文： 8 Proven Investment Options to Safeguard and Grow Your Retirement Money刊登于Due博客网站。
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