您的“信用身份证”：信用报告和信用评分（下）

【大纪元2017年09月23日讯】这个月，梁小青来到加拿大刚好5年整。登陆后的第二天，她就到楼下的银行开户，并获得了加拿大的首张信用卡。当时她对北美的信用纪录和信用评分一无所知，只觉得信用卡用起来实在方便，又有积分返点，便尽量用信用卡支付日常生活开支。为了避免高额利息，她将信用卡的还款设置为每月自动转账。登录后第三年，她又申请了一家大型百货公司提供的信用卡。她坚持谨慎的付账习惯，5年中没有延误过一次还款。

在去年申请房屋按揭的时候，她才知道，这些支付习惯都进入了她的信用纪录，并为她赢得了740左右的信用评分（属于VERY GOOD等级，仅次于最佳的EXCELLENT等级）。因此，她顺利获得了银行提供的最低利率。不过，银行按揭代表也提醒她，她经常将信用卡的额度全部用光才进行支付，这对她的信用分数有不利影响。比如说，她有一张信用卡的限额为$1,000，最好将Balance保持在$500以内。

买下房产不久，为了分担开支，梁小青决定将房子部分出租。当房东可不是件省心的事，她被赖皮房客拖欠房租。她和房产经纪商定，一定要精挑细选，找个好房客，这其中的筛选办法之一，就是要求有兴趣的房客提供信用报告。广告登出不久，经纪发来了一张Offer外加女主人的信用报告和工作证明，梁小青和经纪看过资料，发现女主人的收入并不足以支付房租和其他生活开销，而同时申请入住的男方没有任何信息。在经纪的要求下，对方不太情愿的提供了男士的信用报告。梁小青看过报告，马上拒绝了Offer。原来这名男子的信用历史太让人担心：没有稳定的全职工作，拖欠手机账单，被信用卡公司讨债，收到小额法庭的判决1万多元还没支付。信用分数不到500，属于最差等级。

上周，梁小青看了本专栏有关“身份盗窃”和信用纪录的文章，心想从申请房屋按揭到现在已经有差不多一年的时间，也该核对一下自己的信用报告，看看 有没有出现“身份盗窃”的蛛丝马迹。她随即登录Equifax网站，花15.95加元买下了一份电子版的信用报告（不含信用评分）。报告显示了梁小青过去两年中的地址和工作信息，她过去5年中开设过的所有信用卡账户和手机账户，她的房屋按揭以及学生贷款纪录。梁小青仔细检查了一番，没有发现可疑的信用“问询”和来历不明的账户信息。

下面，小编就来为梁小青和众多新移民朋友解读一下信用报告和信用评分——你在北美举足轻重的“信用名片”。

核对自己的信用报告时我应该重点关注的是？

核对信用报告不仅仅是为了预防身份盗窃，信用报告中的信息很有可能过期或是出现谬误，因此，建议你每年查看一次信用报告。如果你是急性子，可以像梁小青那样在网上购买一份，当即就可获得。如果你不怕等，也可以要求信用局邮寄免费的报告到你家。报告到手后，你应仔细浏览，并确定以下信息的准确：

• 你的个人信息，姓名，地址；

• 你所有的信用账户都列在了报告中；

• 报告中列出的所有账户你都认识，没有来历不明的账户；

• 每个账户的付款历史都准确无误；

• 每个账户的余额，开户年份都准确属实；

• 已停用的账户在停用后没有新的交易活动；

• 所有的信用问询“Hard Inquiry”都来自你曾经申请过信用卡或贷款的机构；

• 所有的不良纪录（付款延迟，破产，法庭判决，留置权，收债记录）都在规定的年限后被删除（通常为7年）

 如果发现信用报告中的信息不准确我该怎么办？

信用局Equifax的网站上给出了更正信用纪录的指南，你可以通过网上，电话，或邮寄信件的方式要求信用局更正错误信息。法律规定，信用局有义务调查你的申请并告知你结果。如果信用局没能更正错误的信息，你还可以进而向安省的消费者服务厅(Ministry of Consumer Services)投诉。

 什么是信用分数，有几个级别？

信用分数是信用局根据你的信用报告计算出的三位数字代码，常见区间是300到850分。拿到你的信用分数，感觉有点像考试发榜，心跳一阵加快。请各位自行对照您的考分等级：

280～559： 差（POOR）

560～659 ：不错 （FAIR）

660-724： 良好 （GOOD）

725～759 ：优秀 （VERY GOOD）

760～850 ：太棒了（EXCELLENT）

考分优秀者，恭喜你在获得贷款机会和优惠利率上有了坚实筹码！考分不佳的同学，不要灰心丧气，来了解一下决定信用分数的因素，再看看如何有效改善分数，赶快付诸行动。

 决定信用分数高低的因素是什么？

主要影响因素包括了：信用账户的数目和种类；信用额度；信用历史的长短；付款历史。

这些因素在信用评分中的比重如何呢？Equifax的网站介绍说，各家信用局评判的标准有所差异，但大体看来，决定分数高低的因素重要程度如下：

还款历史: 35%

欠债的总额：30%

信用账户的种类： 15%

新近申请的信用账户：10～12%

信用历史的长度：5～7%

 如何保持良好的信用分数？

按时付账单

由此可知，既然还款历史高居首位，保持或提升信用分数的最有效手段之一就是：按时付账单！如果你的日程太过忙碌，或是有太多不同的账单需要支付，那就设置银行自动转账好了。

不要过量使用信用额度

正如按揭顾问对梁小青的建议，不要把信用卡的额度用到极限。信用局的建议是控制在35%以内。当然，你也可以向信用卡公司申请提高信用额度，这样一来，花费不用变，但是支出和信用额度的比例变了。对于那些缺乏自控力的同学，要当心提高了信用额度后超支消费，入不敷出。

丰富信用账户的种类

根据Equifax的建议，理想的信用组合包含了信用卡，房屋按揭，学生贷款，或汽车贷款等至少四种不同类别的账户。

保持信用账户的历史

信用账户活跃的历史越长，越能帮助你建立稳定的信用历史，提升你的分数。所以，别把不讨人喜欢的信用卡账户注销，尤其是元老级别的信用卡，可以继续用它支付一些小账单，为你的信用分数助力。

远离不良纪录

信用分数杀手：欠债不还，迟交还款，被收债公司盯上，破产，未能支付按揭导致房子被银行拍卖，收到法庭判决……

诸如此类不良纪录你要远远避开。如果实在逃不过，也要确定在时限过后（一般为7年），这些污点从你的报告上消失。

责任编辑：芮蕾