文|徐翊绫
作者简介：徐翊绫(Yilin Hsu) 毕业于Pepperdine大学金融系，Ameriprise Financial公司资深理财规划师。持有Series 7, 63, 65 股票、基金、债券证照，CRPC 退休规划师认证。
据美国财富管理机构的数据，美国有7%的人已做到财务自由，即使不工作或遇到意外，仍有持续的收入进账，足够生活开销和退休所需，不仅如此，还有能力奉献慈善。另有13%在通过每年的规划，朝着这个目标迈进。而其余80%的人，多抱着过一年算一年的态度，习惯于捉襟见肘，或挣的不少却存不下，一旦失去工作或遇到意外，则会很快陷入困顿。
并不是所有的有钱人生来是有钱人，社会上新的财富之星亦不断涌现。也并非所有的投资者在经济大环境不景气时都在亏损，包括笔者客户在内的不少人在过去几年依然赚的盆满钵满。如何才能有续的经营和累积财富？这是非常值得探讨的。
和成功人士一样做事
失败的人找借口，成功的人找方法。成功是有规律的，是有路可循的。不论是百万美金的年收入，还是几十万或几万的年薪，都可以学习上流社会成功人士的理念和方法，学习如何节税、避免风险、灵活运用现金等，为自己和家庭的幸福未来做一个全面的资产规划。
理财：年轻人的一项人生规划
据笔者了解，懂得理财规划的西方人，在年轻的时候，就会问自己这样的问题：照我现在的生活水平，我退休的时候需要多少钱？确定目标，然后按部就班，按着规划走。
有钱人为何会更有钱？
一般人说到理财只知道银行，谈到投资只知道房地产。可是，银行的利息低，利息税却高，银行投资理财产品种类也有限。有钱人不同，他/她投资选项更多，运用的免税项目也更多，这并非直接因为他/她有钱，而是他们极其重视理财规划，和借助专业理财规划师的力量去实现。如果好好规划的话，单单税负就可以减低20%，长期下去，可以积累相当可观的财富。
理财实例：从负增长到资产翻倍
2008年11月，一位在好莱坞工作的资深策划找到笔者。他43岁，年薪四五十万。家有一个6岁的小孩，太太不工作。有两套房子，一套房子用于出租，每月还贷5000元，租金收入只有3000多一些，每月亏2000。股票也在亏钱，时价只有最初买入价的63%。银行里有约50万的现金。
他是怀着一种对未来恐惧的心态来的，因为他的工作是项目管理，受经济环境的影响大，收入不稳定。笔者问他何时可以退休？他发现没有办法退休。因为如果景气更加不好，或没有工作了，生活会很快限于困顿。
笔者要他将所有生活开销列下来，不算不知道，一个月全家消费1.3万元。自己都不知道要花这么多钱。景气不好，开源节流，首先将每月开销降低到1万元。其次进行现金和投资管理。
将现有银行存款分短期、中期和长期来管理，一部分用来购买了投资级寿险，非市面上的既有保单，而是完全为客户量身定做的。在未来生活有了保障之后，笔者建议将投资风险调整到最小。例如，根据股票反弹的时间预测，将部分亏损的股票割肉，并当机立断把第二套房子处理掉，因为房子位于白人社区，房价涨跌的幅度都不像华人区这样大。同时做了一系列投资规划与节税管理。
2009年，在整体经济下滑的环境下，这位客人的股票投资获利翻倍，每月扣掉生活开支后有两三万的盈余，可用于再投资。所得税率从30%多降低到18%左右。
现金可以灵活运用，风险降低，家人有保障，总资产增加，遗产规划做好，即使遇到意外，生活水平也可维持，也不需要马上去找工作或卖房，而这一切的实现，皆是源于全方位的理财规划，笔者相信您也可以做到。◇
