台房价急跌 市场忧重击银行

【大纪元4月27日报导】（中央社记者田裕斌台北27日电）政府宣示打房，传出房价2年跌3成的“政策目标”，对于整体放款约3成是房贷的银行而言，是否承受得住房价下跌3成的冲击，成为市场担忧的焦点。

事实上，去年底中央银行提出报告，指出国内银行授信有过度集中的现象，当时8家公股行库即在立法院财政委员会对房价一旦下跌3成能否通过压力测试表态，除台湾企银董事长廖灿昌外，包括台湾银行、土地银行、第一银行、合作金库银行、华南银行、兆丰银行及彰化银行都拍胸脯说：没问题。

其中，合库银内部曾估算，房价下跌45%以上才会出现问题；不过，若房价真的跌得又急又深，对于台湾经济影响甚钜，不是单单房贷，恐连整体放款环境都会遭到冲击，形成系统性风险。

银行业者指出，随全球宽松的资金环境向中性靠拢，房市很难期待再如过去的10年多头，此时房贷占总放款比重相对低、自有资本充裕且房贷放审政策已提前收紧的银行，有较高机会避开系统风暴。

根据央行数据显示，今年2月底整体国银广义房市贷款的购屋贷款、修缮贷款与建筑贷款的余额，各为新台币5.66兆元、2870亿元及1.52兆元，光是购屋贷款占总放款的比重为22%，如果加计修缮与建筑贷款的比重则拉高至29%，这个意思代表银行每100元的放款就有近3成与房市的景气连动。

内政部营建署最新调查也显示，指标的北市房价所得比已达15倍，且买屋后家庭收入6成以上用来缴房贷，全台房价所得比则落在8.37倍，平均贷款负担率则为35.36%，等于一个有房贷家庭的收入就有超过1/3直接去缴房贷，剩下不及2/3才能去做日常生活柴米油盐酱醋茶乃至于儿女教育与退休规划。

业者指出，房市从多转空，对银行的影响可分为几个层面，最直接的是在政府展现打房的企图下，交易双方难免出现观望，银行可能基於潜在风险控管放贷趋严，房贷净增加动能趋缓、甚至可能转至下滑。

其次，目前主要国银房贷放款占比较高者，以外银在台子行最为集中，本土银行占比超过25%者包括土银、华银、远东银行、永丰银行、台新银行、大众银行及日盛银等，其他没超过20%的算是少数。

此外，房价下跌、投资客退场，房贷逾放比走扬恐难避免，因购屋房贷的余额高达5.66兆元，逾放比每多1%，整体房贷银行就要先提列566亿元的呆账损失，多个2%，影响数就超过千亿元。

无论是亟欲看到房价下跌的财金首长或业界都坦言，如果房市是采急跌的方式硬着陆，对银行业及整体经济都会是灾难，银行恐怕也仅有极少数银行能够幸免于难，若真出现这样的结果，应非政府所乐见。