【大纪元2013年05月08日讯】（大纪元记者王明编译报导）大部分人都曾经想过要提前退休，过着闲暇、无压力的生活。财务管理专家建议，提前退休要先思量财务和心理状态，尽可能了解每一个细节，并以宏观的思考面向预先规划实际可行的退休计划。下列是他们对提早退休提出的六个条件。
先有心理准备
如果心理层面仍未打算辞掉工作，那表示还未准备好要退休。据美国全国广播公司（NBC）报导，欲提早退休的人可以先思考下面这个问题，退休生活天天都是星期六，退休生活规划能使你的精神、情感、心灵长期保持主动和积极吗？
健全的退休财务
金融服务顾问柯理（Jeff Currie）提供了一个快速评估退休财务的基准：必须没有任何债务，且包含健康保险福利、良好的储蓄、低廉的生活支出等健全的规划。若退休预算中，仍涵盖得偿还的负债，便无力再支付其他退休生活的必要开支，如水电费、税收、食品和房屋维修费等。
退休往往都和特定的退休年龄有关，直接关系着退休预算和债务的控制，也须掌握充分的资源，创造理想和稳定的退休收入。专家也建议，欲提前退休得面对房贷清偿的问题，假若仍有未偿还的房贷款或其他的债务，提早退休仍为时过早。
先试行6个月的退休生活
虽然退休的生活开支会下降，但没有一般人想像降得那么多。这就是为什么要先编列退休后六个月的预算，以退休预算生活六个月，协助想提前退休的人检验预算是否符合现实需求，以及能坚持多长的时间。必须认真对待退休生活的试行。如果退休生活半年仍须动用储蓄或刷信用卡支付开销，那代表退休金尚未准备足够。
把退休后的预算估算出来，了解这段生活的现金使用额度与退休后并无差异，再计算每月、每季、每年所支出的金额，以及可能会意外出现和隐藏的费用。退休预算还须纳入“通货膨胀”的因素，即使现在通胀率不算高，但很容易上升到5％，15年或20年后，通胀就可能抵销部分积蓄，并拉高开支。
可靠的医疗保险
由于医疗保险直到65岁才会生效，而且健康保险费用上涨速率超过通胀，重点是要有可靠及稳定的医疗保险来源。虽然美国政府的医疗改革扩张了医疗保险的覆盖范围，但价格可能变贵。合适的医疗保险和其他的私人保险，包括寿险、长期护理保险，是提前退休的重要考量因素。较低可扣除额和共付率的保险，涵盖处方药、门诊、住院、牙科和视力的投保策略，将有助于将来降低自掏腰包的机会。
孩子财务能自主
财务顾问卡明斯（Don Cummings）说，养育小孩的费用昂贵，尤其是读大学。退休时，若孩子财务仍须依赖父母，便要有足够的储蓄支付其大学学费。有特殊需要的小孩可能生活在家里或者独自生活，会继续依赖家里开销过生活吗？父母亲也有类似的需求吗？
另外，即使是最完善的退休计划，“离婚”也会是一项重大打击，将使双方资产变少，产生更多不必要的费用。其中包括法律费用，和财务不确定性的延长。虽然离婚不可能准确预测，但深思熟虑退休条件，和谐的婚姻状态对退休日期、目标和花费都是稳定退休的基础。
投资组合多元稳定
退休金投资组合够多且持有多元化的资产，就能保护投资人度过不景气的时机。如果投资是由不同类型的递延税款和免税资产的组合，就更易减轻开支，维持退休生活的稳定性。
退休收入可以自投资组合中产生，则采用一年4％的提取率较适宜。其次，出租资产或自营业务也能产生其他的收入。最后是潜在的额外资金挹注，如企业出售、财产继承、401（k）退休账户，递延报酬计划，403（b）计划等。
根据投资顾问建议，至少应该储蓄67岁退休时年收入的8倍金额，以确保退休能安全无虞。如果想更早退休，那就必须准备更多的金额。
（责任编辑：林文）
