美实施新规定 房贷经纪商濒生存危机

【大纪元2013年02月05日讯】（大纪元记者王明编译报导）美消费者金融保护局（CFPB）元月下旬发布新规定，禁止经纪商让借款人负担更昂贵的房贷利息，以换取大笔的补偿金。该局也不允许经纪商向借款人与贷款人，双边收取手续费。根据新规定，美房贷经纪商未来若引导消费者承担高利息房贷或费用，必须事前支付罚金，由于费用和条件严格，业者因而面临极高的生存挑战。

新规定实施 购屋者房贷搜寻靠自己

据美国市场观察网站（MarketWatch.com）报导，自明年开始，房贷经纪商作为购屋者和贷款人之间的中间人，必须受到新规定的约束，许多人将因此离开这个行业。专家分析说，尽管新规定实施后，消费者将获得更多的保障，但经纪商数量日益减少，可供消费者选择的机会也相对减少。

对于借款人而言，新规定实施后，贷款资讯的搜寻将变得更加困难。经纪商往往拥有众多贷款人的管道，能迅速决定贷款对象和便宜的利息。如果经纪商不再介入，房贷申请人必须亲自跟一间间银行联系，直到询问出贷款人名单、房贷申请资格和利息。此外，尽管消费者也可经由房贷网站搜寻，不过，大多数网站仅提供转介服务，消费者无法获得足够的信息，因而在做最后决定之前，无法货比三家，减轻贷款负担。

据了解，过去透过经纪商中介房贷，产生诸多风险。批评者声称，经纪商是房市崩盘的主因之一，他们让借款人负担无法承受的房贷高风险。他们之所以这样做，主要是强烈的经济诱因，这也是美政府颁行新规定的重要因素。

然而，目前许多不正当的经纪商已离开这个行业，新规定也已去除借款人的风险。而消费者欲找寻关系良好的经纪商，将面对更大的挑战。过去几年之中，几间大银行，包括富国银行及美国银行宣布，他们不再与独立房贷经纪商往来。

营运成本高 房贷中介商人数大减

房贷经纪商的没落已持续多年，主要原因是房地产市场低迷，许多业内人员被迫离开。抵押贷款经纪人协会总裁弗洛迈尔（Don Frommeyer）宣称，在该协会注册的经纪商已经从2006年的25,000位减少至目前的5,000位左右。

据统计，由于近年来经纪商人数减少，经其中介的房贷比例也逐年下降。自2004到2006年，他们中介的房贷占总件数的30％以上，2008年下跌为20％，而过去两年之中，更滑落至约10％。

房贷从业人员强调说，这个比例可能还​​会进一步下跌。新规则实施和利润下降，是造成总成本上升的部分原因，而且导致新经纪商入行的门槛增加。

然而，在可预见的未来，借款人若欲透过经纪商寻找房贷资讯，将较以往获得更多的保障。换言之，假若经纪商引导借款人承担高利息的负担或费用，经纪商就必须事先付清罚金，这是不太可能发生的情况。此外，经纪商也无法利用关系，怂恿客户购买产权保险，以赚取更多的获利。

网站和拥有关系的银行可供事前询问

如果贷款人难以找到合适的经纪人，可以先查询相关网站，他们会根据消费者的个人资料，考虑其网络内适合借款人的产品。其次，消费者个人与银行有其他业务上的联系，无论是存款或是经纪商的账户，抑或是财富管理的关系，可要求该银行提供利息折扣、贷款取得服务费或其他房贷等费用的优惠。

有房贷经纪商表示，他们已经开始实施大部分的新赔偿规定。房贷经纪商若仍未照规定实行，必须迅速改变作法，因为明年开始将正式实施新的规定。

（责任编辑：陈俊村）