如何建立保护个人信用

【大纪元2011年05月27日讯】（大纪元记者李小旭波士顿报导）什么是个人信用分数、如何建立信用分数、身份被盗用怎么办？5月21日，波士顿劳动所得税减免联盟（简称EITC）在华埠社区中心举办“个人财务管理讲座”，邀请讲师王蓓为社区民众介绍“个人信用 & 身份盗用”相关知识。

波士顿EITC联盟由市长万宁路（Thomas Menino）发起，自2001年起每年为中低收入家庭提供免费报税与退税服务。该联盟常年在社区举办个人财务管理讲座，义务帮助民众申领包括粮食券和医疗卡在内的多种经济补助。

王蓓表示，个人信用在美国非常重要，能让你提前使用他人的钱购买商品与服务。建立良好的信用分数可以帮助个人省钱。华人，尤其是新移民，需要了解重视个人信用。

如何从零或低分开始建立信用

新移民往往习惯使用现金消费。王蓓提醒道，使用现金无助于建立个人信用。信用是一种偿还债务的方式，新移民需要适应这种先借钱消费、再予偿还的方式。

信用分数为零或较低的人常常难以借到钱，那么他们如何才能建立信用呢？王蓓建议，应从按时支付账单（包括水电费、房租、电话费等）做起，通过开设抵押信用卡（Secured Card）或申请抵押贷款，建立并逐步提高个人信用。

提高信用分数的小窍门

信用分数不同的借款人，其支付的利息率高低各不同。良好的信用分数可以帮助个人节省大笔资金。王蓓以60个月（5年）在麻州2万美元汽车贷款为例：信用分数高的人，5年支付的利息总额为3,199元；而信用分数低的人，总计要付9,469元，多付6千多元。

如何提高个人信用分数呢？王蓓表示，按时付款，还款是最重要的！它在信用分数的统计中占有35%的权重。同时保持信用卡低结余金额、每月支付高于最低还款额的款项、还清债务而不是把债务转来转去。

此外，使用信用额度不要超过50%，33%是最理想。假如你有1万元的信用额度，每月开支8千或9千元并不提倡；而保持开支5千元以下的话，有助于提升信用分数。

不要关闭有良好记录的账户。信用分数提高后，人们往往开设了多张信用卡，尤其是很多提供首次购物优惠的百货公司卡。但其中一些首次使用后便常年空置家中。有人因此就将其关掉了。王蓓表示，信用分数计算时，信用记录的长短占有15%的比重。因此，如果该卡不收取年费的话，你不妨一直留着它，有助小额提升信用分数。

同时王蓓建议，通常持有3张信用卡就足以了，不应开设太多信用卡。因为商家每次调用你的信贷记录，都会对信用分数有微弱影响。

每年至少查看一次信用报告也是必不可少的。王蓓提醒大家，现在网络上有很多提供信用查看服务的网站，但它们并非正规途径，其服务中常常设有隐藏费用。王蓓建议，获取信用报告，你应该去官方指定的Equifax、Experian、TransUnion三家机构的网站。它们提供每年一次的免费查看服务。

保护个人信用防止被盗

身份资料被别人盗用可给你带来巨大损失。如果你发现不能收到定期的账单或相关邮件、或收到了你从未申请过的信用卡、或收到追债公司的电话询问你从未购买的商品或服务时，你就需要警觉自己的信用是否被盗了。

王蓓表示，如果察觉到个人资料被用于诈骗或被盗，你要立即关闭相应账户、向警方报案并投诉美国联邦贸易委员会（FTC）。同时，向警察报告时，记得索取报告或事故记录。所有过程当以书信形式跟进并保留记录。

为了保护个人信用、防止盗用，王蓓建议，你应定期检查自己的信用报告、不要随身携带社会安全卡、确保个人资料安全，同时，有关个人资料的文件（如收据、支票、银行对账单、过期信用卡等）在投入垃圾桶前，应全部撕毁或粉碎。

当天的讲座令现场民众受益匪浅。两位华人移民表示，自己通过讲座，意识到个人信用在美国是如此的重要，而且还能为未来的买房、买车节省大笔利息额，将会应用讲座所学建设自己的信用记录。

王蓓表示，EITC联盟将继续在社区举办多种讲座，为华人提供信用与财务管理培训；明年1月至4月间，EITC联盟仍将在华埠社区中心开设免费报税与退税服务。欢迎大家关注，及早报名预约。◇