做到手机感应支付简单 如何拆帐才是大学问

【大纪元2011年03月28日讯】(据台视新闻报导)手机的用途早已不仅仅是拨接电话，很快地，它可能还会有全新的角色－取代你皮夹里那张塑胶卡片。但是，这个市场大饼该怎么画，恐怕还有得吵。

据《纽约时报》报导，包括移动手机的营运商、银行、信用卡发行公司、网路支付公司及技术研发公司，都想争夺这块市场。而首先，他们得搞清楚，各公司该担任什么样的角色，又该如何分帐。

传统上，人们在柜台刷信用卡，以后，可能连这张塑胶卡片都省了，你要做的，只是在机器前面摇一摇电话，靠感应来刷卡。

现在全球有上百万支手机已经建置了相关技术，但“手机钱包 (mobile wallets)”发展仍缓慢的原因，在于各公司的应得利益，尚无法厘清。

这里的市场利益相当庞大，因为，虽然每一笔刷卡产生的隐藏费用非常少，但光就美国来看，一年的商机累计起来，其实就超过数百亿美元。

mFoundry 是一家发展公司与银行手机付费软体的公司，执行长 Drew Sievers 说：“归结来看就是谁拿到钱以及谁赚的钱。

你必须要和银行、要和手机营运商，要和 Apple((US-AAPL)) 及 Google ((US-GOOG)) 竞争，直到有人能排解局面，否则就会是赶羊进圈的混乱状况。”长期以来信用卡获利的部门就是支付网路 (payment network)，像是 Visa 及 MasterCard，以及真正发卡给消费者的银行，而他们仍然希望持续体系既有的方式，由商人手中赚进手续费。

不过，他们现在开始面对外来的闯入者，像是 PayPal 及 Google，想要在新的支付体系里分一杯羹，其他的，还包括 Apple 及电信营运商，希望能透过对手机的控制权，也拿到一些手续费。

还有个关键角色是零售商，零售商必须建置相关设备，才能接受手机刷卡。如果这么多单位想分钱，消费者不免要质疑，利用手机刷卡消费，可能得负担更高的手续费，而消费者其实根本也不需要这套新的系统。

实际上，信用卡公司及科技企业，已经花超过 10 年的时间谈手机支付，但直到现在，这个模式才刚刚在市场诞生。

财务服务产业研究与顾问公司主管 Gwenn Bézard 指出，现在手机制造商及电信公司已经可以承诺，让手机支付看来更具前景，但问题是，电信营运商、信用卡公司及银行，能不能全面达成协议。

Visa 及 MasterCard 目前主控信用卡市场，零售商必须给发卡银行每笔交易的手续费，而支付网路，像是 Visa ，再抽取小额费用。

例如，消费者支出 1 美元，零售商可以获得 97 美分，发卡银行赚进接近 2%，其他的钱则支付给掌管交易的银行及支付网路。

(接下页) [NT:PAGE=undefined$] 如果透过手机支付，到底是不是所有相关的公司都可拿到钱，或是因此增加支付的手续费，目前都还不清楚。电信营运商可能会要求发卡银行支付类似租费，或是双方另订协议，以储存手机内重要的安全凭证。

目前有许多种技术，可以让手机透过无线感应的方式支付消费，其中一种重要的付款方式，就是所谓的 NFC (near-field communication)。

信用卡服务及消费借贷公司 Wells Fargo 产品经理 Peter Ho 说：“我认为观察这个产业的演进，会决定我们往何处去。”他指出，过去银行工业和电信营运商的协商，还没有太丰富的成果。

一些分析师认为，由于和银行未能谈出满意结果，驱使许多营运商，像是 Verizon、 AT&T、 T-Mobile 及 Discover ，合资发展自己的系统。这家合资企业 Isis ，预计明年正式推出新系统。

而 Barclaycard 也看中美国的商机，预备推出内建信用卡手机。美国 Barclaycard 执行长 Amer Sajed 说：“对我们来说，能利用这个广大的客户基础实在太棒了，而消费者也能得到或更新他们的手机设备。”银行及信用卡发卡业者，则希望暂时避免受制电信营运商。

包括 Bank of America、 Wells Fargo 、 U.S. Bancorp 及 JPMorgan Chase，则是和 Visa 合作，采取不同的方式让消费者可用手机刷卡。他们的做法是利用特定的手机上插入的晶片，这样就不必和电信营运商绑在一起。

Visa 表示，和他们合作的部分银行，可能下半年就会推出手机支付。不过在愈来愈多手机嵌入特定晶片后，也许很快会变得过时。对此，Visa 则说，他们会努力确保在所有的机器上运作正常。

Apple 和 Google 也已经建立其支付系统。Apple 的 iTunes 有 2 亿个账户，是已登录信用卡的，而 Google Checkout 相对没有那么流行。

不过两者都可能转为手机钱包，让使用者可以离线购买商品或服务，他们还需要建立的是手机的晶片及银行通路，其中，Apple 已经有自己的手机，而 Google 掌握 Android 系统，确不自己贩售手机。

然而，厂商想推广这项服务的要点，还是吸引零售商愿意加入使用。有分析师说，到 2015 年，可能只有 5.9% 的商家愿意用手机支付系统。

Aite Group 的 Bézard 认为，大的零售通路，如 McDonald 及 CVS，已经可以随时准备上线，而 80% 消费者的交易，在 200 大的企业中进行。

另外值得注意的是，在美国之外，也有其他手机支付体系已经开始，在非洲，许多人没有信用卡，手机常可取代现金。于日本，人们多年来已经透过手机感应，在便利店消费，在车站购票。

研究公司 Javelin Strategy 主管 Beth Robertson 认为，由此来看全球市场，有些地方已有主宰市场的电信营运商，或是银行不多，或是有强力的中央银行，这会使得建立一种手机支付的模式，因此变得更容易。