保单妥善规划　有保障也能赚钱

【大纪元2月3日报导】－金兔年投资理财专题之4（中央社记者谢君蔚台北3日电）新年连假正是检视保单好时机，保险业者建议，基本保险保障应优先，再依照自身及家人需求，将剩余资金妥善分配在还本型储蓄险，甚至投资型保单，聪明规划，让小钱变大钱。

南山人寿企业传讯部资深副总经理王瑜华表示，投保原则要注意“保障为先”、“理财有方”以及“积极布局”，依人生阶段不同需求及状况，决定各种保险分配比重。

她表示，首先，应以家庭中每一个人的保障优先，“千金难买早知道”，寿险、意外险、医疗险等都是必要的保障，投保可注意“双十原则”，也就是保额为年收入10倍，保费不超过年收入的1/10。

王瑜华说，基本保障充足后，再依人生目标作还本险、养老险规划。假设民众打算6年后送小孩到国外念书，此时投保6年期储蓄险，期满即可得到子女教育金。如果计划20年后退休，在40岁购买养老险，退休后年年还本，等于保险公司给付一笔退休金。

在“积极布局”方面，王瑜华建议，可选择结合寿险保障与投资理财2合一商品，例如选择变额寿险、变额年金险等，定期定额分配风险成本，忙碌上班族不用自己专注进场高低点，可自行设定停利点。

大都会国际人寿行销暨企划部公关经理陈丽花建议，家庭总收入可以“6:3:1”分配，分别用作子女支出、投资理财及保险规划。

她表示，投保一定要注意保额要足够，根据美国投保指南引述专家建议，保额应为个人收入7至10倍才足够，假设年收入新台币60万元，保额应介于420万元至600万元之间。

陈丽花说，越年轻投保终身寿险，保费越划算；社会新鲜人通常没有较多充裕资金，未来随收入增加，应定期检视增加保额，根据当初投保费率来算，再补足保单责任准备金就能提高保额，这会比重新购一张保单划算很多。

她指出，定期险也是资金较不充裕，但想增加保障的另一方式，以她接触客户为例，有客户原本就有终身防癌险，但因公派驻大陆想增加保障，所以再买一张定期防癌险补充。

在理财方面，陈丽花指出，资金充裕民众可考虑投保定期定额有连结ETF（指数股票型基金）标的的投资型保单，ETF走势相对稳健，利用保单连结不同类型ETF组合，有机会“以小搏大”。