【大纪元2011年02月18日讯】生命与宇宙都在不断的循环往复。人的生、老、病、死与宇宙的成、住、坏、灭又是何其的相似？生命只是一个过程，在这个过程当中，我们或早或晚或许都在寻觅一个归宿，现实的生活中，一个属于自己的，相对长久的居所。买房一直都是人们关心的话题。
相信像明星大腕们那样一掷千金，用现金购房的人还是少数。大部分的我们都得走按揭房贷的路，下面就让我们大体来看一下关于爱尔兰房贷申请的有关事宜。
在准备买房之前最好先去银行咨询一下自己能够申请到多少贷款，这样做到心中有数，然后再去看房，免去看到好房子却买不下的失落与尴尬。
申请房贷（Mortgage）主要有两种途径：
●直接联系贷款方（Lender）—–即个人直接与银行、房屋建筑协会、信用社或零售信贷公司等金融机构联系。
●通过按揭中介（Mortgage Intermediary or Broker）—–即通过中介与金融机构联系。
第一种方法的好处是快速直接，不需中转第三方；第二种方法的好处是节省自己的时间，不需要一家一家金融机构的去跑，并且有时也可以得到一些专业人士的建议，增大了房贷申请成功的概率，但有些中介会收取一定的费用，有些中介提供免费服务。
申请房贷时都需要些什么文件呢？
●身份证明：护照或驾照等。
●现时住址证明：带有你姓名与地址的电费，煤气费账单等。
●收入证明：最新的P60，最近三个月的工资单和工作单位填写的薪金证明书。
●现金收支证明：最近12个月或6个月的银行存款账户对账单（Bank Statement）和信用卡的对账单（Credit Card Statement）等。
当把所有文件准备齐全，交给银行或中介之前，最好自己拷贝备份，以防原件丢失。
那么，银行（贷款方）究竟依据什么来决定房贷批准与否呢？他们主要会着重考察以下几个方面：
● 你的职业与收入—-银行（贷款方）会衡量你的职业与年度总收入。一般来讲，申请者都必须有全职永久性的工作；年度总收入，个人收入最好不低于3万欧元，夫妇联合最好不低于4.5万欧元，有些银行也许会考虑你的奖金与加班薪金，还有些甚至会把你出租房间的所得也考虑进去，但是实际操作起来还会以基本工资为准。
• 积蓄——积蓄存款既证明你有储蓄能力，也证明你有一个好的生活与理财能力，还证明了你可以每月来按时付房贷；积蓄还可以证明你有能力来付首付款和其他费用，如律师费等。如果银行知道你的首付款大部分都需要来借的话，会对你的还款能力产生怀疑。总之，稳定而持续的储蓄是银行最希望看到的。
● 你的年龄—银行（贷款方）会据此衡量你是否有足够的年限（到你的退休年龄）来还房贷。一般房贷期限都是30年左右，如果说你现在就剩10年就到退休年龄的话，申请起来可能就很有困难了。
● 其他未偿清贷款—-如果你有未还清的其他贷款，这会增加你申请房贷的难度； 如果能申请成功，受欠款数额影响，能申请到房贷的数额也会比正常数额要小。
● 支出—-除了你房贷的每月还款（Monthly Repayments），银行（贷款方）还要看你是否有其他的经济负担，如小孩的入托费等。如果你的其他经济负担太重，会对你每月的还款产生影响，这也是银行所不愿意看到的。
•信用记录—-如果你有信用卡或其他贷款，如买车贷款等，银行（贷款方）会看你是否及时还款，如果有过拖欠记录，就会影响到你的房贷申请成功概率。对于租房子的人来讲，每月按时交房费的房租记录就是一个很好的信用证明。
• 目标房子的价值——就是你要买的房子的市场价格或者说成交后（Sale Agreed）的价格。因为银行要对你的房子进行价格评估（Evaluation），依次来判断给你的房贷是否保险，也就是说，如果你有一天还不了房贷，银行收回后进行拍卖，卖价是否能偿还你当初的借款。
• 你的贷款数额——也就是房子价格减去你首付款后的数额。现在受世界信贷紧缩与爱尔兰银行业坏账的影响，100% 房贷早已一去不复返，一般房贷首付款都要求在8%到10%， 如果你有足够的积蓄来付一大笔首付款，从而使你的房贷数额较小，那你申请房贷的成功率也会较大。
•你是自己申请还是联合申请—–如果是夫妇联合申请的话，如果你的另一半职业与收入较好，对你申请成功的概率与可获得贷款的数额都会有帮助。
•有没有人给你做担保—–一般来讲，我们申请房贷时是不需要别人担保的，但是如果你不具备申请房贷的条件而想申请的话，也可以找个担保人， 就是说此人同意在你付不了房贷的时候替你还款。如果你能找到这样一个人，说不定你即使一名不文，或许也能申请到房贷，当然银行对你担保人的担保能力也会进行调查的。
那么，你大体能贷多少钱呢？
有些银行会借给你（你们）年度总收入总额的3到6倍；有些银行则采取一定的比例，一般来说此比例不超过每月还款与每月实际到手工资之比的40%。如你每月实际到手工资为2000欧元，则每月还款额最大应为800欧元，也就是说你的按揭房贷大约不超过20万左右。不同的银行（贷款方）有不同的计算方法，很难一概而论，最好的办法就是亲自去询问一下，以期得到一个确切的答复。
再有，在你打算申请房贷的很长一段时间之前，就要注意你的银行对账单（Bank Statement）和信用卡对账单（Credit Card Statement） 上的资金流动了，流入与流出的大笔资金都要有一个合理的解释，以免在申请时带来不必要的麻烦。当然了，合理的准备是必要的，但是在现时这个物欲横流，五花八门的世界面前，只有保持一个有规律的良好的生活习惯，才是真正的修身齐家的上上之道。（文/方元）
