新法严 美信用卡利率创高后恐持续上扬

【大纪元09月28日讯】（大纪元记者王明编译报导）据《华尔街日报》最近报导，美国国债、企业与房贷利率，近期都是下跌走势。但是对3.81亿信用卡用户而言，信用卡借贷利率却不断向上攀升，且平均利率很可能于近期内再次上扬。

美信用卡新法已于8月22日生效，规定银行收取的罚金不能超过消费者迟缴的金额，而限制发卡机构不可自动调整借款利率的部分，已先行于今年稍早实施。银行做出的回应是将信用卡利率向上推至9年来的新高。

负责市调的思纬（Synovate）公司指出，今年第二季信用卡平均利率达到14.7%，去年同期为13.1%，是2001年以来的最高水平；而与基本放款利率（prime rate）的利差达11.45%，创下至少22年以来的最大差距。

相较之下，据抵押贷款研究机构HSH Associates资料显示，10年国债利率与标准30年固定利率抵押贷款利率的利差已降至1.93%，接近历史平均数字。

过去银行一向对延迟缴款人紧急调升利率，但信用卡新法生效后，金融机构在做出重大利率或费用修改决定前，至少必须在45天之前警告客户，消费者方可避免未来利率上升的损失，清偿现欠余额。

银行经理人表示，现在银行在刚开始设定信用卡利率时，需要更聪明些。在许多情况下，这意味着一开始的利率就会比较高。

虽然如此，众议员马洛尼（Carolyn Maloney）强调，尽管利率上升，信用卡新法对消费者是有利的，除了保护消费者不受银行突然升息所苦，也使他们清楚了解欠款成本。

新旧卡利率皆调升

麦卡托顾问集团（Mercator Advisory Group）的帕特森（Ken Paterson）强调，新法限制发卡机构对延迟缴款客户的罚款，银行未来持续调升利率的压力已迫在眉睫。

今年2月，许多银行于新法实施前，仓促对现有客户升息；近来，部分银行则针对新卡借款人提升利息。例如，美国第一资本金融公司（Capital One Financial Corp.）在6月份将青年经典白金卡（Classic Platinum for Young Adults）原本16.9%的利率，调升了2.9%，现金回馈卡（No-Hassle Cash Rewards card）利率也提高了1.9%。

5月份，富国银行（Wells Fargo & Co）将三种现金回馈卡（Cash Back）产品的利率调升1%；花旗集团（Citigroup）也在7月提高白金卡利率2%，新客户的利率则更高。

信用卡额度降低

与此同时，银行对顾客财务状况变化更为敏感，一旦察觉有延迟偿还其它账单、减薪及失业的财务压力时，便迅速减少其信用额度。伊魁佛斯财务公司（Equifax Inc）副总裁卡勒顿（John Cullerton）表示，美国几家大银行已经开始分析就业和收入变化数据，找出对现有客户可能造成的风险。

为管控风险，发卡机构提供的贷款额度也正在减少。5月份，新信用卡的平均额度为3,923美元，相较于去年同期的4,422美元，减少11％。

许多信用卡采用浮动利率，换句话说，只要基本放款利率上升，很可能迅速转嫁给借款人。专家表示，一旦经济复苏，联准会开始升息，借款人将会被利息压到喘不过气来。