【家庭情况简介】
我和先生每月收入合计为8000元。先生的奖金分别在劳动节、国庆及新年发，3次奖金加起来有七八万元左右。目前买了个30平方米的小房。有银行存款30万元，另有外汇3000英镑，目前一直存在银行，也不知道有没有好的理财产品可以投资。每月开销在3000元左右。
买房子时借了25万元，目前还剩10万元没还，打算今年还完。由于是借亲戚的，无须付利息。两个人买了重大疾病保险，每年共交6000元左右。计划在2～3年内在上海买套100平方米的房子，同时也有生小孩的计划。请问这种情况应该怎么理财？
王蓓蓓
【家庭财务分析】
王蓓蓓一家年度实际总收入为18.2万元，年度总支出为4.2万元。家庭总支出占总收入的比例为23%，支出比例较低，每年的结余能有14万元。而且， 家庭的净资产为54万元，对这样的小家庭来说，他们财务状况较为良好，只要进一步积累财富，就能早日实现换屋等理财计划。而从家庭目前的投资情况来看，仅 有存款这一项，显然，王蓓蓓家庭的风险偏好属于保守型，且投资经验也较少，日后可适当进行一些多元化稳健型的投资。
【家庭理财建议】
王蓓蓓一家的短期目标是在2～3年内在上海购置100平方米左右的房产，如以10000元/平方米计，至少需100万元。
假设夫妻双方今后几年收入保持稳定，通过3年的积累，除去今年要归还亲戚的10万元借款，将有32万元的新增积蓄，加之原先约34万元的存款(3000 英镑建议结汇换成人民币)，共计66万元。其中50万元可用于首付款，另外10万元可用于装修，并预留6万元以备宝宝的出生和其他开支。因为夫妻双方均是 第一次办理住房按揭，可享受最高额度为30万元的公积金贷款，剩余20万元选择商业性贷款，贷款期限均为20年。那么，公积金贷款和商业性贷款每月的还款 额分别为1883元与1376元，合计3259元。每年他们都可以用公积金冲还一部分贷款，这样每个月的实际还款支出将不会超过月收入的20%，比较轻 松。
鉴于王蓓蓓一家投资经验尚浅，可以先从基金等大众化的理财产品做起。可以从每月结余部分中拿出3000元用作基金定期定额投资，选择一两 只历史表现稳健、具备良好成长性且具有可靠风险管理理念的股票型基金。2000元购买人民币理财产品、债券等固定收益类产品。剩余部分可弹性使用，如当月 定投的股票型基金恰逢低位，可适时增仓降低平均成本。预留1万元购入货币市场基金，作为应急准备金。建议暂不出售自住的房屋，而是通过出租得到源源不断的 租金收益。
保险方面，购房后夫妻双方可以互为收益人，购买保险金额与贷款额接近、期限相当的定期寿险。
以上的规划，都是围绕小两 口能顺利实现的理财目标而进行的财富积累与投资建议。如果一百年前投资大师巴鲁克说过的致富法则是”工作并存钱”，那么时至今日，我们是不是可以加上一 句”存钱并投资”呢?只要能做到保持收入，控制支出，适度投资，全面保障，财务自由就一定能早日实现。
文章来源 : www.home666.cn 中国家庭网
