【大紀元10月28日訊】紐約人壽保險與年金公司的「財產保障計畫（Asset Preserver）是專門為滿足今天的客戶需要而設計的產品。它是一項頗有創意的計畫。傳統的儲蓄CD存在銀行裡，在年終時當年利息所得會以1099表發給儲戶，要交個人所得收入稅。如果CD是4%的利息，您的個人所得稅率是28%，交完稅之後，實際稅後所得和另一個延稅計畫產品2.88%利息率相同。（4 x (1 – 0.28) = 2.88）因為延稅產品在增值期內不交稅，才能積累更多現金值。傳統的延稅產品有：所有的雇主支持退休計畫，IRA， 退休年金，帶現金值的人壽保險等等。
「財產保障計畫「從本質上說這是一個一次付清保費的靈活壽險保單。 投保人投入一筆保費，紐約人壽經過核保之後，給出一個即刻保險賠償金，一般要遠高於保費。在隨後的時間裏，賬戶內的現金值一直在以延稅的方式積累。再也不會收到1099表去交稅。紐約人壽保證最低利率4%，任何情況下都不會低於此數值。本計畫當前利率為4.9%。紐約人壽每月會定期公布利率。即使就以最低利率4% 計算，如果您的個人所得稅率是28%，本產品一年利息所得和一個普通CD 利率為5.55% 相同。在銀行業顫顫巍巍的今天，找到一個願意交付5.55%利率的銀行恐怕不會很容易。 而本產品的當前利率4.9% 相當於 CD 利率6.80% 對於個人所得稅率28%的人群來說。
延稅積累現金值是所有帶現金值的永久壽險的特性。本計畫的獨特之處並不在此，而是在於它允許投保人在世時就能以免付所得稅的方式提取保險賠償金，來幫助支付長期護理（long term care）的費用。例如：以當前利率計算，（2008年10月），一50歲女性，一次投入3萬美元，紐約人壽核保後給予- 非吸煙者等級 （身體健康，等級會更好），保單一生效，即有96，787美元的保險賠償金，以後，每年都在遞增。也就是說，如果沒有任何疾病，事故或意外，賬戶內現金值一直在以延稅增長 (Tax deferred growth)，保險賠償金也在增加。多年之後，可選擇自己把錢提出使用，或身後留給子女。如果發生任何人身意外，其受益人可獲得此人壽賠償金並完全免交所得稅。如果在任一時刻，該女士突然身體狀況發生急劇變化，並需要長期護理時，此$ 96，787或後來更高的保險賠償金可用於此花費。在此金額全部消耗之後，對合格的長期護理服務還會支付額外的福利。如果，在支付長期護理之後，投保人突然離去，在扣除所欠保單貸款及已付的長期護理保險福利之後，餘額將付給保單的受益人。同樣，免交所得稅。與此相對比， 3萬元的CD放在銀行裡，如果發生意外，家裏人只能拿到3萬元。需要長期護理時，也只有3萬元來運作。真要是發生意外或長期護理需求，您覺得哪個計畫更吸引人呢？
儘管CD 的利率不是那麼吸引人，但幾乎人人都有。原因就在於：它可以緊急提取。人們在CD裡存儲現金，以備不時之需。作為一個競爭產品，紐約人壽的「財產保障計畫」 也具有終身退款保證：如果投保人對自己的保單不滿意，任何時候可提出退款要求。在全額退保時，退款一定不會低於已付保費。以上面為例：該女士在60歲時，要求撤銷保單，此時現金退保額（cash surrender value）為40253 美元。即使在保單生效幾日或幾月之內，要求退保，也是全額返還。
如果您急需錢，又不想撤銷這份福利多多的保單時怎麼辦？您可從保單貸款或進行部分現金提取。部分現金提取最少500元，一旦提取現金，保單的現金值就會減少相同的數額，保單理賠面額亦會相應成比例減少。可供貸款的金額，可貸到保單最高貸款值。這樣投保人既可以在緊急情況下有現金來應付，有可以保持住一份優良的保障計畫，以備將來更大的需要。
總而言之，這款「財產保障計畫」，是針對您的需求而制定的一款非常靈活的保險計畫。下面列出的是本計畫和銀行CD的對比：
紐約人壽「財產保障計畫」 銀行 CD
安全性 是 是
隨時可取 是 是
可多倍用於長期護理 是 否 X
延稅增值 是 否 X
免稅用於長期護理 是 否 X
免稅的人壽賠償金 是 否 X
當前醫療技術日益發達，人的壽命普遍在延長。今天我們生命的1/3可能要在退休之後渡過。現實情況是：人們對長期護理的需求越來越大。2007年，美國衛生部的數據表明，到2020年，一千二百萬（12 million）的美國人會有長期護理的需要。長期護理是指為年老，久病或認知能力缺失 （如老年癡呆症）的人士提供日常起居護理。長期護理會很快地侵蝕您的資產。今天，美國平均的護理院（Nursing Home）日護理費用達到$ 200/天。即使是華人請保姆來家庭看護，一月平均也是要 $2000 – 4000。很多專業護理，必須是護士來操作，又有額外費用。最糟糕的情況下，您將不得不住進Nursing home. 也許您資源充足，負擔得起昂貴的護理服務，問題是您是否願意將辛苦賺來的錢全花在這上面？ 紐約人壽的這一「財產保障計畫「從多方面保護您的資產，放大倍效，讓您的財富更有效地為您服務。
需要了解更多，請致電紐約人壽保險公司 — 註冊金融理財師 江楊 ， 電話703-839-5503。
(http://www.dajiyuan.com)
