【大紀元9月11日訊】房貸是一般家庭的理財重心，通常占家庭支出的三分之一甚至是二分之一，而且期間長達20年以上，所以在選擇貸款銀行時要多花點時間做比較。要選擇什麼樣的產品還有利率，費用的收取及違約金的訂定都是選擇的要點。
以下幾個部分是選擇貸款銀行時要注意的事項：
一、貸款成本 利率的比較：
為了減少每月支出的費用，消費者應比較各家銀行利率，費用及違約的問題。大多數的銀行會把前1、2年的利率訂的比較低，以吸引顧客申請貸款。但消費者仍須注意往後的利率，因為往後的利率才是關係到未來十幾年的房貸利息；差一點，長時間積累下來就會差很多。
另外，固定或機動利率也是選擇房貸的參考。固定利率通常比機動利率高，但如果預期利率和實際利率的變化不相同，或延長時間變動，這對固定利率來說是潛在的風險。至於機動利率則有隨市場利率機動變化的特性，還得視整個市場趨勢作選擇或挑選有設定上限利率的銀行。
二、銀行費用的收取
貸款除了利率的考量還需了解銀行本身是否有手續費和其他雜項費用的收取，否則可能陷入利率的迷思。消費者通常只注意利率的比較而忽略了貸款申請過程中所產生的手續費，帳務管理費等。
三、違約金的限制
有些銀行為了避免顧客於短期內轉貸，造成銀行人力成本的負擔，通常違約金是貸款本金的一定比例或是應繳利息的倍數。所以在比較銀行時一定要問清楚違約金的規定，才不會吃悶虧。
四、產品的多樣化
由於每個人的財務狀況及經濟壓力會有階段性的不同，消費者對銀行產品的多樣化也是挑選銀行的要點之一。不同的產品具備不同的功能與特性。
以下有幾種較普遍的貸款產品供參考：
A.指數型房貸
指數型房貸是一種依據約定利率做為房訂定的標準，也就是訂定指數利率作為調整房貸利率的標準，然後再加減碼的房屋貸款。通常是以國內10家銀行之1年期定期儲存款固定利率的平均值為基準。
﹛指數型房貸利率＝定儲利率指數＋加碼利率﹜
指數型房貸的好處是：可隨市場利率變動而機動調整，使利率定價公平透明。消費者可獲得更為合理且貼近市場的利率。
B.理財型房貸
理財型房貸是指消費者可隨還隨借，若手邊有閒置資金可以先償還部分本金以節省利息，同時又擁有理財額度，增加資金運用的幅度。它的好處是有一筆備而不用的資金，隨時可以掌握其他理財工具的獲利契機。
C.保險型房貸
保險型房貸是房貸與壽險結合的產品，此產品較適合單薪收入或所得偏重一方的家庭所設計，如果借款人意外事故發生時保險理賠將優先清償房貸餘額，讓家人不會有負擔房貸的壓力。
D.輔助勞工建購住宅貸款
申請輔助勞工建購住宅貸款，需符合無自有住宅或2年內首次建購一戶住宅之規定者，而且以1戶為限。購買住宅者房地所有權取得登記原因應是買賣或第一次登記，房屋主要用途登記為住宅字樣並以自住使用為限。
每戶的貸款額度為新台幣220萬元，期限最長為30年；利率是依台灣郵政2年期定儲機動利率加計年息0.042%計算。
E.政府優惠房貸
申請資格為中華民國國民年滿20歲，每人限購乙戶
適用建物限於93年11月20日以後，完成建物所有權移轉登記之中古屋及新屋且其建物所有權狀之用途應登記含有【住宅】或【住】字樣者。
貸款的額度：不動產位於台北市每戶最高250萬元，其他縣市每戶最高200萬元。期間最長為20年。
貸款利率：依中華郵政股份有限公司2年期定儲機動利率加計年息0.875%計算。
以上幾種房貸產品可以上網查詢。◇(http://www.dajiyuan.com)
