【大紀元6月4日訊】〔自由時報記者李靚慧、梁世煌／綜合報導〕為了解決消費者和銀行間的債務問題，立法院4月初初審通過「消費者債務清理條例」草案，但因嚴重向債務人傾斜，是否導致舊債未清，又有新債增加，甚至因此造成金融進一步緊縮，銀行嚴審放款、降低房貸成數、甚或提高利率，影響一般民眾借款權益，各界憂心忡忡。
去年以來，卡債風暴震撼全台，為了徹底解決問題，「消費者債務清理條例」草案應運而生，多個民間團體為催生此法案，上週先後以記者會、上街遊行的方式，要求立法院儘速三讀。
金管會官員表示，現有破產法（於一九三五年立法 )過於老舊已不符社會實際所需，台灣的確需要一套嚴謹的法律來規範類似案例的處理準則，但在卡債風暴剛平息的此刻，銀行能否承受得起衝擊，金管會持保留態度；官員認為，立法時機可以再討論，「至少等銀行業更有體力時再訂定會更好」。
更生期間可只付房息 爭議大
銀行業者說，金融界也贊成訂定債務清理法案，明確規範債務如何償還、如何申請破產、清算的相關權利及義務；但在初審通過的版本中，竟然出現「自用住宅特別條款」，允許進入更生的債務人，不必拍賣不動產還債，還允許債務人在長達十年的更生期間，僅需付息免還本，更限制銀行拍賣抵押品。此外，該條例立法通過後立即付諸實施，沒有緩衝期；債務人無需進行債務諮商，即可申請更生或清算，上述條文讓業者根本無所適從。
事實上，受卡債事件影響，銀行業者表示，消費金融業務已經緊縮，包括個人無擔保放款總額重新規定不得超過月薪的二十二倍、多數銀行停止現金卡業務、部份銀行宣布退出汽車貸款市場；房貸的放款成數，也由過去的九成以上，降至七成，部分商品（如套房 )，更要求買方需準備五成的自備款。
債權無法確保 銀行只能緊縮
而為避免債清法通過後再度衝擊銀行營運，業者也醞釀進一步的緊縮政策，一旦債清法照初審版本通過，未來民眾辦理購屋貸款，恐將被要求提高自備款、以自用住宅抵押貸款可能遭拒或被大幅刪減借款成數；更有甚者，愈來愈多的人在銀行借不到錢，被迫轉入地下金融，民間借貸利率恐將全面上揚。
一家國內信用卡發卡量居前五大的銀行財務長，就明確表達不希望債務清理條例過關的立場，他表示，條例中的更生條款不須經過債務協商就可減免債務人的債務，實在很不合理，而且一旦債務進入更生程序，銀行甚至不能處分抵押品，債務人在更生期間的生活條件也沒有立法限制，照這樣下去，「誰還會想要還錢？」
業者認為，立法意旨原本是要協助卡債族重生，卻可能導致更多人不想還錢，銀行債權也無法確保，最後銀行只能縮、縮、縮，但這是雙輸，不僅銀行業業務面臨緊縮，一般民眾的權益也將跟著遭殃！
銀行自保 恐狂拋逾放屋
不動產市場 可能重挫二成
〔記者李靚慧、梁世煌／綜合報導〕面對消費者債務清理條例即將三讀的壓力，銀行業者早已研擬各項因應措施，其中，最衝擊大多數民眾權益的是，今年底前銀行恐會有大量的逾放屋拋出，最悲觀的預估，國內不動產市場價格將應聲重挫二成。
此外，銀行為了確保債權，金融政策可能進一步緊縮，未來民眾辦理購屋貸款恐面臨成數降低、自備款必須提高等問題。
在卡債效應衝擊下，多數銀行已停止現金卡業務，有的甚至退出汽車貸款市場；部份銀行自今年4月起，加快拍賣抵押物的動作，原本房貸戶逾放達一百八十天，房子才會被拍賣，目前已縮短為九十天。
房貸成數恐降低 民眾受害
當第一波金融信用緊縮尚未結束，這波來自消費者債務清理條例的衝擊，讓銀行業更寒心。
目前國內整體房貸餘額約五兆元，其中高風險房貸的比率約在五％至十％，亦即最多達五千億元的房貸屬「高風險」放款。銀行公會分析，銀行業者深恐條例三讀通過，未來將無法拍賣逾期放款中自用住宅抵押品，所以只好趕在今年底作處分，這將使得大量逾放屋提前拋出，如再加上房貸放款將緊縮貸款成數，預估國內不動產市場價格將下跌二成。
借不到錢 將轉向地下金融
銀行金融信用措施一縮再縮，一位不願透露姓名的金控財務長坦言，長期下來，無擔保貸款的業務將沒有人敢做，民眾只有轉向地下金融借錢，政府立法到底是在保護善良民眾？還是在保護那些欠債故意不還的人？
卡債風暴拖累 百貨、車市進凍房
〔記者高嘉和、卓怡君、鄭琪芳／綜合報導〕去年初爆發卡債風暴以來，將近一年五個月時間，百貨公司業績平均衰退幅度超過十％；車市去年則慘跌近三成，從前年的二千三百億餘元，跌至僅剩一千五百億餘元，今年前4月又掉了兩成。
車貸案十件退七件
運通汽車總經理佟德望說，銀行緊縮消金，直接影響到車貸核放，不是沒人要買車，而是車貸案送十件、退七件，車市怎麼好得起來。
另根據行政院主計處估計，去年台灣民間消費因卡債問題大幅減少，經濟成長率因此少掉○．四個百分點。
百貨業者分析，卡債風暴最大影響在於年輕族群，年輕族群過去因為預支消費，造成債台高築，在銀行縮減發卡的情況下，採購趨於保守。
「假如消費者債務清理條例不修改就過關，金融機構至少再浮現三千億元呆帳要打，車市恐將拖到後年才會好。」國內最大汽車托運業者山立運通董事長吳建立這樣說。
他說，消費者債務清理條例過關，銀行面臨打呆的壓力將更大，勢必會緊縮信用，影響所及，消費市場恐再一次崩盤。
另外，根據中央銀行統計，國內汽車貸款餘額由2005年底的一千四百零三億元，持續下滑至今年3月底的一千一百二十六億元。其他消費性貸款緊縮的程度更大，貸款餘額由2005年底的一兆一千七百三十八億元，持續下滑至今年3月底的八千七百一十億元，短短一年多的時間，就少掉三千多億元，相當驚人。
刷…六成四非必要消費
記者梁世煌、李靚慧／特稿
以目前卡債金額約三千三百億元，達成協商人數廿二．七萬人來看，平均每個卡債族的簽卡金額為一百四十五萬元，若對照目前家庭平均年支出約七十萬元的水準來看，究竟是作何種消費，才會欠下這麼多的卡債？
百貨公司血拼 佔最大宗
知名研究機構麥肯錫公司曾就2005年卡債族的支出特性進行調查，根據統計，有六成四的卡債族都是為了非必要性支出而刷卡消費，只有三成六真的是因日常生活所需而刷卡。
卡債族的刷卡消費支出，以百貨公司佔最大宗，佔十七％；其次則是在ＫＴＶ（包含酒店 )消費，比率有九％，另外，用在手錶（珠寶 )、服裝店的比率各有七％及六％；至於在日常生活的必要消費上，有十六％的花費是為了加油（含修車 )，其次則有八％是用在住宅水電瓦斯等支出。
禁不住誘惑 陷負債輪迴
由於非必要性的支出項目往往誘惑性大，民眾刷卡消費經常就失了節制，過度消費成為卡債族形成的主因之一。
同一年，上海商銀也完成一份現金卡的調查報告，顯示多數現金卡持卡人的負債總額，已陷入「負債輪迴」的危機，且償債能力與認知有高達兩年半的落差。
根據該銀行統計，國內二十五至四十五歲的現金卡持卡人，平均借款金額達十一．一九萬元，平均負債比高達三倍（必須三個月不吃不喝才能還清債務 )；年齡介於三十五至四十五歲的持卡人，屬於高額度的現金卡持有者，平均未還清的借款金額，高達二十二．八五萬元，是平均月收入的四．七三倍。
部分卡債族 願清償債務
儘管部分卡債族確因走投無路才欠下卡債，有的卡債族也確實想理清債務，迎接新生，並非所有卡債族都存心不想還錢；但數字會說話，若卡債族多因過度消費而欠債，一旦債務協商及清理的門檻過低，衍生的道德風險不得不讓人憂心；更何況，債務變成呆帳後，轉為政府與銀行的成本，最後還是得由納稅人、銀行股東買單，將造成民眾、銀行、政府三輸的局面。
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