【大紀元4月16日訊】(本報按)花旗集團（Citigroup）旗下的史密斯巴尼（Smith Barney）財務證券公司投資副總裁黃傑源提供的<投資專欄>是幫助讀者瞭解美國投資的環境和途徑之一，應讀者之需每月推出兩次，若有任何疑問，歡迎來函報社或直接聯繫作者。電話﹕800-526-0829,ext.6282。或者網站：www.ssbfcs.com/eddie_hui。
現在很多屋主擁有一種高價值的資產，即房屋淨值，其所指是從房屋最近的市價扣除所欠貸款而剩下的值。根據聯邦儲備銀行系統的資料，若將所有美國屋主的房屋淨值加起來，其總額差不多有四千億元。如果屋主要尋找最經濟實用的方法借款，房屋淨值是其最寶貴的資源。
房屋淨值信用貸款（Home Equity Line of Credit）和房屋淨值貸款（Home Equity Loan）是兩種借款的好方法，這兩種方法不但都肯借出最高是房屋淨值所指定百分率的款數，而且都需要提出申請和批准貸款。其中批准貸款要經過信用審查、房屋估價、屋主名稱以及房屋所有權調查、地契登記等，這些過程所需的時間長短受貸款公司和貸款的需求量的影響，有些貸款公司還收取申請費用，一般而言費用會比第一貸款低很多。而且兩種貸款的利息都會低於其它貸款方法的利息，還可以用來扣稅，這等於減少了貸款費用。當然，最好還是多尋求稅務顧問的意見。
但是信用貸款和淨值貸款之間有些重要差別，可能最重要之處是要比較和活用之後看怎樣計劃以及使用這筆款。
房屋淨值信用貸款（Home Equity Line of Credit）
這個方法能夠多次使用貸款去支付多種開銷，而不用每次重新申請借貸，很多這種貸款都給予特別的支票帳戶或信用卡帳戶，便於運用支付像房屋維修，學費和婚禮的費用。這種輪迴性的借款，在付還所借的款數後，可借的款數又一樣地補充回來，做為將來借用之需。大多數貸款公司允許十至十五年期限的借貸。有的信用貸款，規定在指定的最初幾年只需歸還利息的部份，有的則要求從第一次付款開始，償還一些利息和一部份的本金，這種貸款的利息都是按照主要利息指數（Prime rate）或類似的指數來變換或調整。
房屋淨值貸款（Home Equity Loan）
這種貸款適合用於一筆大數目的開支，這種貸款在借貸手續完成時可借出一大筆款額，然後在指定的年份內分期付還，貸款的條件和付還期限都以貸款數目的大小來決定。大多數的貸款期限是十年或二十年，但是有些期限可以從五年起至三十年，從許多貸款公司中可找到固定或浮動利率的房屋淨值貸款。如果是最普遍的固定利息貸款，在貸款期限內，每月所付的款數也是固定的。
總結而言，如果有房屋淨值，而又常以信用卡和其它高利息的貸款方式來借款，不如整理以及結合這些貸款，選擇上述的房屋淨值信用貸款或淨值貸款，這樣一來可以減低貸款的費用，再來還可用所付的利息去減稅。
Smith Barney 不提供稅務和法律諮詢。這方面需請教你的稅務和法律顧問。
Smith Barney是Citigroup Global Markets Inc的一個分支和服務商標，是SIPC的一員。 ◇
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