【大紀元2024年06月19日訊】（Deanna Ritchie撰文／大紀元記者吳蔚溪編譯）房地產經紀人在財務規劃方面面臨許多獨特的挑戰和機遇，因為他們所處的行業在當地市場和更大經濟體內不斷起伏變化。
從管理不規則收入流，到規劃稅收和退休，財務規劃對希望在房地產行業長期發展的經紀人非常重要。它關係到他們的長期成功和穩定。然而，許多經紀人在這方面進展緩慢，甚至對下一步該做什麼沒有明確的方向。
那麼，房地產專業人士應該從哪裡開始？他們可以採取哪些策略來確保財務增長和財務安全呢？
一、學會應對不規律的收入
作為房地產經紀人，最具挑戰性的一方面就是收入的不確定性。你的收入主要是基於佣金，這就意味著有些月份可能生意興隆，而有些月份則相對慘澹。這種不規律性會讓財務規劃顯得比較困難，但絕不是無法克服的。
以下是一些應對收入不規律的策略和方法：
1) 了解你的收入模式
花一些時間了解你的收入模式。回顧過去幾年的收入，找出收入的旺季和淡季。雖然房地產市場可能不可預測，但某些趨勢（如春夏季的活動增加）往往是一致的。識別這些模式可以幫助你預測和計劃淡季的開支。
2) 開發穩定的客戶來源
美好的希望不是策略。如果你想在這個行業取得成功，你需要考慮長期的潛在客戶開發系統，即使在市場低迷時也能帶來穩定的客戶。除非你花多年時間建立龐大的人脈，否則很難自己達到這一點。不過，像HouseJet這樣的平台可以為你提供一個可預測的系統，可能會產生更穩定的現金流，從而使長期收入更可預測。
3) 創建基線預算
一旦你掌握了收入波動情況，基於平均收入創建一個基線預算。首先列出你的基本開支，如住房、水電、食品和保險。這些是你必須付的基本開支。然後，再考慮可變費用，包括營銷成本、專業發展和自由支出。你的基線預算應保守，優先考慮基本開支，儘量減少在低收入期間的非必要開支。
4) 建立財務緩衝
為了平息上下波動、不規律的收入，你需要建立一個財務緩衝。這個緩衝基本上是在收入好的月份，積累一些剩餘收入，然後，可以在生意慘澹的月份提取使用。這不同於應急基金，應急基金是用於意外開支，如重大汽車維修或醫療費用。把你的財務緩衝當作一種「給自己發工資」穩定薪水的方式，即使佣金很少的月份也能保持一致的收入。
二、明智的稅務規劃
作為獨立房地產經紀人，你需要負責管理你的稅務，如果規劃不當，這可能是一個重大的財務負擔。從每張房地產佣金支票中留出一部分用於納稅至關重要，這樣可以避免納稅最後一刻的混亂。
作為房地產經紀人，你每年需要按季度繳納預估稅款。你可以與稅務顧問一起計算需要支付的金額，但一般來說，繳納該期間總收入的25%是一個不錯的經驗法則。這將防止在報稅季出現任何意想不到的事。
考慮與了解房地產財務規劃和自僱稅複雜性的稅務專業人士合作。他們可以提供有關扣除和稅收節約策略的指導，確保你不會錯失任何節稅機會。
三、有計劃地為退休儲蓄
退休規劃是財務規劃中不可忽視的一個方面。不幸的是，它經常被忽視。最近的一項研究表明，56%的美國人在退休儲蓄方面感覺落後。更令人擔憂的是，22%的美國工人在過去12個月或更長時間內沒有進行退休儲蓄。無論你是滯後了，還是按計劃進行，你都需要優先考慮有計劃地為退休儲蓄。
由於沒有雇主贊助的退休計劃，你需要自己來確保自己的退休儲蓄金。探索個人退休帳戶（IRA）或個人401（k）等退休儲蓄選項是個不錯的開始。定期繳款，即使是小額繳款，也會隨著時間的推移而增加，從而顯著增加你的退休儲蓄。
雖然有很多自主退休投資選項，但最好找一位財務顧問來幫助你制定一個基於你的收入、人生階段、退休目標等制定的計劃。
四、選擇財務顧問的要點
有成千上萬的財務顧問可供選擇，但並非所有顧問都一樣。在考慮聘請顧問時，我們建議你先篩選出兩到三位，然後進行諮詢。以下是你在評估時需要注意的幾點：
1) 資質和經驗
首先檢查他們的資質。尋找類似CFP（註冊理財規劃師）或CFA（註冊金融分析師）的認證，這些認證表明他們對自己的職業有認真的承諾。同時，了解他們的經驗。他們在這個領域工作了多久？曾與哪些類型的客戶合作過？針對你的財務狀況的特定經驗可以發揮很大的作用。
2) 財務規劃方法
你需要一個能夠縱觀全局的顧問，而不是僅僅向你推銷最熱門投資的人。你的顧問應該關心你整體財務狀況。這意味著他們應該詢問你的目標、風險承受能力和生活計劃。
3) 他們的收費方式
這是一個重要因素。財務顧問的收費方式可以是收費（固定費用、小時費率或他們管理的資產的一定百分比）、佣金（銷售產品的佣金）或兩者結合。每種模式都有其優缺點，但關鍵是透明度。你需要一個坦誠其報酬方式的顧問，以確保他們的建議符合你的最佳利益。
4) 他們的投資理念
他們的投資理念與你的一致嗎？如果你追求的是穩健增長，而他們推薦的是高風險項目，那麼就和你不匹配了。你的財務顧問應該有一個與你的目標和風險承受能力相符的投資策略。
5) 容易聯繫和溝通
考慮一下聯繫他們的難易程度。你的財務顧問應該隨時能聯繫上，回覆反應迅速。檢查他們是否限制與你會面或通話的時間。此外，還要考慮他們的溝通風格。他們是否以你能理解的方式解釋問題，還是讓你感覺他們在說另一種語言？你需要一個能將複雜的金融世界解釋清楚並易於理解的人。
如果可能的話，找一個專門與房地產經紀人合作的財務顧問。這不是必需的，但絕對是一個優勢。當你找到一個有很多房地產客戶的顧問時，這確保他們能更好地理解你的情況，以及你的財務規劃目標大致是什麼。
五、為退休存多少錢
任何告訴你他們準確地知道你需要為退休存多少錢的人都是在撒謊。因為沒人能預測你需要多少，畢竟你不知道自己能活多久，通貨膨脹會如何變化，會有怎樣的意外醫療費用等。儘管如此，有一些通用的經驗法則可以參考。
其中最常用的一個是「25倍法則」，它是用於計算退休儲蓄的一個簡單公式。基本上，它的意思是，你需要在退休時積累相當於你計劃年支出的25倍的儲蓄。也就是說，如果你計劃每月花費8,000美元，即每年96,000美元，你就需要儲蓄240萬美元。
這個規則實際上是經典的「四百分之一法則」的變種，退休規劃師多年來一直使用這個經驗法則。（其理念是你可以每年從退休帳戶中提取4%的資金，並根據通貨膨脹進行調整，這樣可以有較高的概率保證資金至少持續30年。）
使用「25倍法則」或「四百分之一法則」的好處在於，你可以評估自己在退休儲蓄道路上的進展。例如，如果你知道需要積累240萬美元的退休儲蓄，而目前已有190萬美元，那麼你還需要再積攢50萬。如果你每年能存大約5萬美元，那麼這意味著你還需要工作7到10年（具體取決於投資收益情況）。
如果你不確定退休期間需要多少生活費用，專家一般建議準備相當於退休前收入的80%。（不過，如果你是一個已經生活節儉的人，這個比例可能會低得多。）按照這個經驗法則，年收入15萬美元的人在退休時可能需要有12萬的收入。這可以來自社保、401（k）/IRA提取、投資收入、年金等多種組合。
六、需要避免的財務規劃錯誤
作為收入不穩定的房地產經紀人，你必須在財務規划上非常積極主動。如果不能提前規劃，你可能會落後於計劃，不得不多工作5到10年。
首先，你必須嚴格控制高利率債務，特別是信用卡債務。這是最能阻礙你為退休儲蓄的因素之一。
另一個大錯誤是過度依賴社保。雖然知道自己退休後會有一定收入保障當然是件好事，但這些福利不足以支撐你的全部生活費用。平均來說，社保只覆蓋了理想退休資金的約40%。（說實話，如果你期待能旅行、買第二套房或享受無憂的生活方式，社保可能只能滿足該預算的10%到20%。）
最後，你必須避免陷入入不敷出的陷阱。根據Bankrate 2023年的一項研究，與前一年相比，近一半的美國成年人的儲蓄較少或沒有儲蓄。換句話說，一半的美國人入不敷出。這讓他們在經濟上走上了倒退的道路，而不是進步。
雖然說起來容易做起來難，但你必須找到一種方法，控制生活開支，每個月至少將收入的15%存入退休帳戶。實際上，你應該在每次收到佣金支票時自動為自己存15%的退休金。也就是說，如果你賣了一套價值50萬美元的房子，收到1.5萬美元的佣金支票，那麼你應該自動將2,250美元轉入你的401（k）或其它退休投資帳戶中去。
當你為退休儲蓄制定好規則以後，你就不再坐無底轎了。相反，它變成了一種優先事項，你不需要有太強的意志力就能實現。
七、將財務規劃放在首位
作為房地產經紀人，財務規劃的關鍵在於：（a）平滑收入周期的不規律性，創造更可預測的交易流量；（b）制定並系統地遵循一個為期10年、20年、甚至30年以上的退休儲蓄/投資策略。
持續不斷的小步驟才是成功的關鍵。
原文： Why Financial Planning is 『Now or Never』 for Real Estate Agents 刊登於Due博客網站。
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責任編輯：韓玉#
