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【大紀元11月17日訊】粗略地劃分，理財(Financial Planning)包含三部份：財富累積、財富保障和財富轉移。
1、財富累積
固名思意，財富累積是怎樣儲錢去實現自己的目標。一般人將財富累積放在生活開支之後，即將錢用剩以後再考慮投資。作為理財顧問，遇到最多的情況是：客戶有一筆錢，問有甚麼好的投資？或問甚麼投資最好？但在決定甚麼投資產品適合客戶之前，理財顧問應該搞清楚客戶的風險承受程度、投資數額和投資期限三個基本因素。因為高回報往往和高風險相對應，投資數額和風險程度又決定投資的資產分佈和投資產品的選擇，最後客戶必須要有足夠的耐心和時間去達成投資目標。
如果客戶換個角度來考慮財富累積這個問題，可能會更有效地實現自己的財富累積目標。即首先確定財務目標，再倒推出需要怎樣做才能達成設定的目標，然後按計劃實施。例如林先生35歲，自僱人士，擁有$60,000退休金，他希望65歲以後，他的退休金能夠為他提供每年$30,000(現在的錢)的年金。初步估計：林先生從現在開始需要每月投資$589到退休金，同時必須選擇高增長的投資組合(10%p.a.)，照此計劃下去，林先生到65歲的退休金應該有160萬元，能夠為林先生提供他所需要的年金。
2、財富保障
財富分為有形的財物和無形的賺錢能力或個人價值。保障亦劃分為二類：由保險公司提供保險和自我保險(或稱不要保險)。
一般來講，財大氣粗的個人或機構才有資格採用自我保險(Self-insured)，否則就是不負責的行為。
例如有些大公司的退休金就採用自我保險的方式來為職員提供個人保險。如果你不想要保險但又沒有足夠財力自我保險，一旦發生意外事故，受損害的將是你自己或家庭。
記住：多或少一個客戶不會影響保險公司的業績，但保險公司可能會是一個家庭的救星！例如，林先生35歲，只需花費每月$30.70就可得到50萬人壽保險，如果林先生不幸死亡，有或沒有50萬元賠款對他的家庭真是二重天。
3、財富轉移
一般來說，澳洲沒有限制我們轉移財富。但是生時的財富轉移可能會產生稅務問題或者影響社會福利。死亡以後的財富繼承也是財富轉移的一種表現形式，同樣有稅務和法律問題。
例如買一份人壽保險這種簡單的事情，如果預先不適當安排，最後賠款可能不能夠及時付出或不能夠到達你意中人的手上。所以財產和保險的持有方式對於財富轉移至關重要。
(黃文波理財師)
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