【大紀元2019年06月28日訊】（大紀元記者李捫心綜合報導）在銀行裡存錢也是一種投資。你是不是一直都以為只要把錢放在銀行裡，就如同上了保險啦？其實不是這樣。即使像在新西蘭這樣的西方發達國家，在銀行裡的儲蓄也要冒一定的風險，只是風險一般都沒那麼大。
政府本週出台的銀行存款擔保計劃，就明確地提醒民眾：如果發生金融危機等百年一遇的金融災難，新西蘭政府只能為你存款的一部分提供擔保，金額限制在3萬～5萬元之間；如果你的存款額超出這個上限，那就只能聽天由命，沒有誰能保證到時你能拿回那筆錢。
但即使這樣，也比目前的情況要好，至少還有一定的擔保。此前，早就有專家警告，新西蘭因為沒有存款擔保計劃，在儲備銀行的開放式銀行解決方案制度下，如果陷入困境的銀行暫時關閉，那麼為了對銀行進行資本重組，在銀行裡存款的民眾可能就要被迫「理髮」、最壞的情況下可能一分錢都拿不回來。
銀行存款擔保上限太少？
政府本週一宣布，將引進一個永久的銀行存款擔保計劃，以防在銀行破產時，能夠給予在銀行存款的民眾以更好的保護。這是新西蘭首次推出永久性的銀行存款擔保計劃。
但政府建議的銀行存款擔保金額，卻限制在3萬元至5萬元之間。雖然政府說這個數額可以覆蓋新西蘭90％的個人銀行存款，但只占到銀行帳戶上總存款額的40%。也就是說，如果萬一發生了銀行倒閉，在總的銀行存款中，60%的存款將有拿不回來的風險。
在這個計劃下，如果你只在銀行裡存了幾萬元，即使銀行倒閉，對你的影響也不大；但在目前的收入水平和物價水平下，幾萬元真的不夠幹啥，別說買房，就是買輛電動汽車，十幾萬元都是低價。
根據新西蘭電台的報導，政府的這個銀行存款擔保金額，相對於其他西方國家來講，差得有點多：
鄰國澳大利亞的擔保金額為25萬澳元，折合26萬3565新西蘭元——為新西蘭的5倍多；
英國的最高擔保金額為8.5萬英鎊，折合16萬4259元——為新西蘭的3倍多；
美國的擔保金額上限為37萬8901元——高達新西蘭的7.5倍；
與新西蘭最為相似的加拿大，擔保金額上限則為11萬1886元——也為新西蘭的2倍多。
這一點，就連財政部長格蘭特‧羅伯遜（Grant Robertson）也承認，政府「並不想為這樣一個計劃承擔所有的風險」。「儘管與人均GDP和銀行服務集中度相似的國家相比，新西蘭（的銀行存款擔保金額）還算可以，但它在國際上確實處於較低端。」
反對黨：差得太遠
針對政府這個與其他國家相比上限金額較低的銀行存款擔保計劃，不少人都覺得金額太少，在有些情況下讓人無法安心。
國家黨財政發言人艾米‧亞當斯（Amy Adams）說，她不相信政府提出的這個銀行存款擔保的金額足夠，從而可以讓新西蘭人不再為退休的經濟保障而掙扎和煩惱。因為政府擔保的5萬元、與退休所需要的最少50萬元存款相比，相差得實在太遠。如果在幾十年時間裏，銀行真的發生了意外，那麼大部分的養老錢就可能不見了蹤影，最多只能拿回5萬元。
亞當斯說，「你可以有很多種不同的情況：也許是一對一輩子都在工作的夫婦，賣掉了他們的生意，然後他們有一點錢放在一邊（存進銀行），這筆錢就是他們的退休儲蓄，但這筆錢一下就沒了。」
「我們被告知我們需要為自己的退休儲蓄50萬到100萬元，然後我們可能被突然告知，只有3萬元可以擔保。所以我認為這個擔保金額不夠，」她說。
財政部長羅伯遜表示，3萬元到5萬元的設定上限，已經意味著可以覆蓋到90％的人把所有的錢都存入銀行的金額。
「對於大多數人而言，他們擔心的是，在不太可能發生的銀行倒閉的情況下，能夠繼續支付抵押貸款，能夠繼續支付賬單，這個銀行存款擔保計劃的設立，就是為了讓人們可以做到這一點，」他說。
5萬元存款對你是怎樣一個概念？
按照政府目前的計劃，5萬元是政府能夠確保的銀行存款擔保的最樂觀上限，如果說在3萬～5萬元之間，那就意味著在很多情況下或許只能拿到最低限的3萬元或稍多一點。
但是，現在人們的工資水平、新西蘭的物價水平（特別是房價）、以及5萬元的購買能力都顯示，一方面人們的儲蓄額很容易超過5萬元；另一方面則是要想買房等大筆花銷，儲蓄有時必須遠遠超過5萬元。
在新西蘭生活了至少10年的人可能都有這種感受，至少在10年前，5萬元存款對普通新西蘭人來說還是個不小的數目，對一個年收入8、9萬元的家庭來說，這筆錢至少要攢好幾年。
那時在全國大多數地方，平均房價低於30萬元，5萬元足夠交付抵押金，能讓一個家庭或個人貸款，擁有自己的房產。
但是現在，新西蘭全國的收入中間值已經超過了5萬元，這個數值還是在全國最低工資連續兩次大幅提升之前，而且隨著教師、助產士、護士、警察、政府工作人員等相繼罷工和與政府磋商，很多行業漲工資的要求得到滿足之後，全國的收入中間值預計還會大幅提升，這會使5萬元的銀行存款顯得更加不起眼。
同時，在全國住房中間價格已經漲到55萬元的情況下，如果想要買房，最低20%的抵押款就需要11萬元；在奧克蘭，這個抵押款的金額可能會更高，因為要買一套價格在70萬元的低端房產，抵押款也得達到14萬元。
如果一個年輕家庭辛辛苦苦地攢了10萬元錢，還差一點才夠買房的抵押款，但如果金融危機突然發生，可能就要面臨損失至少一半存款的危險；而這個數額，至少是在加拿大，政府都能夠保全（最高10萬加元，合11萬紐元）。
羊毛出在羊身上？
儘管羅伯遜表示，大多數國家都是通過徵收銀行稅來實現這個銀行存款擔保計劃的，但目前這個計劃如何獲得資金還有待確定。
他說，「這是我們正在設計的計劃的一部分，世界上大多數這類計劃都依賴銀行徵稅，並在必要時由政府干預給予支持。
「銀行徵稅通常會在一段時間內逐漸增加，所以這就是在創建這個基金時需要政府注資支持的原因。」
政府對銀行的賑濟支持需要使用納稅人的資金，羅伯遜不排除銀行可能因此會向他們的客戶徵收費用，最終公眾還是會冒著從口袋裡掏錢的風險。
上個月，儲備銀行為了提升新西蘭金融系統的穩定性，以因應由於銀行債務過高而可能發生的金融危機，要求各個商業銀行增加儲備金20億元，但這個建議遇到了各大銀行的強烈反彈。
新西蘭的四大澳大利亞所有的銀行（ANZ、BNZ、Westpac、ASB）都威脅，如果增加儲備金20億元，不但不可能把儲備銀行降低了的官方現金貼現率（OCR）傳遞給客戶讓民眾收益，反而可能會直接導致貸款利率上升，最終還是會讓新西蘭民眾買單。
一刀切的可能後果
因為新的儲蓄擔保計劃也適用於像金融公司這樣的非銀行金融機構，這就可能帶來一個後果。因為這些金融公司能夠提供更好的儲蓄回報率，它們通常被認為是比銀行風險更大一些的貸款機構。
因此，政府的這個存款擔保計劃，實際上是讓金融公司和銀行的存款，承擔了相同的風險。在同樣的投資風險下，人們當然會選擇在回報高的地方存錢。
在2008年金融風暴開始前後，當時新西蘭政府也曾出台過一個暫時的、但類似的存款擔保計劃。根據新西蘭總審計長的報告，2009年，在擔保計劃實施後，一家金融公司的存款額從80萬元猛增到830萬元；南坎特伯雷金融公司的存款額則增長了25％，而當它最終破產時，政府被迫向存款人支付了超過15億元。
另外據Newsroom新聞網報導分析，這個低存款擔保額，還可能導致民眾「把蛋放在多個籃子裡」，即在各個銀行和金融機構分別儲存較少數額的錢，確保每一處存款都低於擔保上限。
責任編輯：上官翎
