【大紀元2014年09月23日訊】（大紀元記者王明編譯報導）隨著經濟逐漸好轉，美國人的債務負擔卻攀升。金融危機後，有些人試圖擺脫債務的糾葛，採取去槓桿化措施，卻經常犯下重大錯誤，現在竟承擔更多的債務。很多人總是感覺手頭緊絀、走投無路了，才會考慮債務清償及破產的選項。
依據美聯儲最新公佈的數據，截至2014年6月底止，未償還信用卡循環債務，自2014年首季的8,615億美元上升至8,731億美元。其次，美國家庭平均擁有約15,480美元的信用卡債務，156,474美元的房屋抵押貸款，及33,424美元學生貸款。總而言之，美國人總共積欠約11.74萬億（兆）美元債務，較去年同期增長了5％。
以下是財務管理專家提供，聰明且實用的債務償還小技巧：
利率高低排定償還先後
先清償利率最高的信用卡債務是合理的考量。先試算一下，了解每張信用卡最終需付出的利息金額。雖然這是消費者的主觀判斷，大多數人會將省下的錢，優先還清「利率最高」的債務。
還款計畫如同減重作戰
清償債務就像是身體鍛煉和減肥，這兩種活動全程都需要紀律和小的獎勵。先建立待辦事項的清單，每月追踪流入和流出的金錢額度，如同控制卡路里攝取的多寡。此外，和減重計畫一樣，確保債務還款方案符合現實情況。
不要錯過所有還款機會
如果借款人被信用卡債或汽車貸款壓得喘不過氣，也要確保從未錯過任一期的還款。還款一旦成為問題，就不受信用卡公司的歡迎。還款紀錄良好可能使日後借款的利率從兩位數降至個位數，「銀行寧願從顧客身上賺取利息，也不想客戶違約，最終一無所獲。」
謹慎區分債務管理和清算問題
消費者須了解「債務管理」組織和「債務清算」公司提供法律及財務服務的差別。前者包括屬於全國信貸咨詢基金會的各家非營利組織，而後者則是由營利公司組成。將兩者混為一談，可能會枉費數千美元的開支。實務上，債務清算公司是經常被消費者投訴和監管單位警告的對象。
對消費者來說，「債務管理」方案不是完全無害的：只要債務管理計畫一執行，就會通知信貸機構，減低消費者的信用評分。不過，當還款計畫都按時完成，便有助重建信用評分。
學生貸款免除方案優惠政府僱員
背負學生貸款，從事政府或非營利性組織工作，依據政府的公共服務貸款豁免計畫，向教育部直接貸款的借款人從事公益性工作有優惠，按時償還貸款120次（10年）後，剩下貸款的餘額可免於償還。例如，背負15萬美元的聯邦學生貸款，年利率6.875％，若投入4萬美元年收入的工作，每月支付281美元助學貸款還款，透過10年的公共服務，可節省本金和利息共321,000美元。
債務再融資可取得低利率
個人理財網站執行長肯尼斯．林（Kenneth Lin）說：「人們慣於將各種債務劃分開來。他們將房屋抵押貸款債務與信用卡及汽車貸款明顯加以區分。」他建議合併貸款，但條件是，取得較低利率才能付諸行動。大多數住房抵押貸款利率為5％，甚至更低，而學生貸款近8％，汽車貸款亦達7％，信用卡債務的利率範圍從10%至20％，或更高。不過，除非100％肯定此舉未將住房置於危險之境，才能採行這個方案。
汽車貸款可協商
其實，汽車貸款亦可重新協商。大多數人都明白，房屋抵押貸款可以再融資，但不清楚汽車貸款亦可申請。消費者常在離開汽車經銷商的場所後，才想起可以融資的這件事。
責任編輯：林文
