【大紀元2011年02月18日訊】生命與宇宙都在不斷的循環往復。人的生、老、病、死與宇宙的成、住、壞、滅又是何其的相似？生命只是一個過程，在這個過程當中，我們或早或晚或許都在尋覓一個歸宿，現實的生活中，一個屬於自己的，相對長久的居所。買房一直都是人們關心的話題。
相信像明星大腕們那樣一擲千金，用現金購房的人還是少數。大部份的我們都得走按揭房貸的路，下面就讓我們大體來看一下關於愛爾蘭房貸申請的有關事宜。
在準備買房之前最好先去銀行諮詢一下自己能夠申請到多少貸款，這樣做到心中有數，然後再去看房，免去看到好房子卻買不下的失落與尷尬。
申請房貸（Mortgage）主要有兩種途徑：
●直接聯繫貸款方（Lender）—–即個人直接與銀行、房屋建築協會、信用社或零售信貸公司等金融機構聯繫。
●通過按揭中介（Mortgage Intermediary or Broker）—–即通過中介與金融機構聯繫。
第一種方法的好處是快速直接，不需中轉第三方；第二種方法的好處是節省自己的時間，不需要一家一家金融機構的去跑，並且有時也可以得到一些專業人士的建議，增大了房貸申請成功的機率，但有些中介會收取一定的費用，有些中介提供免費服務。
申請房貸時都需要些甚麼文件呢？
●身份證明：護照或駕照等。
●現時住址證明：帶有你姓名與地址的電費，煤氣費帳單等。
●收入證明：最新的P60，最近三個月的工資單和工作單位填寫的薪金證明書。
●現金收支證明：最近12個月或6個月的銀行存款賬戶對賬單（Bank Statement）和信用卡的對賬單（Credit Card Statement）等。
當把所有文件準備齊全，交給銀行或中介之前，最好自己拷貝備份，以防原件丟失。
那麼，銀行（貸款方）究竟依據甚麼來決定房貸批准與否呢？他們主要會著重考察以下幾個方面：
● 你的職業與收入—-銀行（貸款方）會衡量你的職業與年度總收入。一般來講，申請者都必須有全職永久性的工作；年度總收入，個人收入最好不低於3萬歐元，夫婦聯合最好不低於4.5萬歐元，有些銀行也許會考慮你的獎金與加班薪金，還有些甚至會把你出租房間的所得也考慮進去，但是實際操作起來還會以基本工資為準。
• 積蓄——積蓄存款既證明你有儲蓄能力，也證明你有一個好的生活與理財能力，還證明了你可以每月來按時付房貸；積蓄還可以證明你有能力來付首付款和其他費用，如律師費等。如果銀行知道你的首付款大部份都需要來借的話，會對你的還款能力產生懷疑。總之，穩定而持續的儲蓄是銀行最希望看到的。
● 你的年齡—銀行（貸款方）會據此衡量你是否有足夠的年限（到你的退休年齡）來還房貸。一般房貸期限都是30年左右，如果說你現在就剩10年就到退休年齡的話，申請起來可能就很有困難了。
● 其他未償清貸款—-如果你有未還清的其他貸款，這會增加你申請房貸的難度； 如果能申請成功，受欠款數額影響，能申請到房貸的數額也會比正常數額要小。
● 支出—-除了你房貸的每月還款（Monthly Repayments），銀行（貸款方）還要看你是否有其他的經濟負擔，如小孩的入托費等。如果你的其他經濟負擔太重，會對你每月的還款產生影響，這也是銀行所不願意看到的。
•信用記錄—-如果你有信用卡或其他貸款，如買車貸款等，銀行（貸款方）會看你是否及時還款，如果有過拖欠記錄，就會影響到你的房貸申請成功機率。對於租房子的人來講，每月按時交房費的房租記錄就是一個很好的信用證明。
• 目標房子的價值——就是你要買的房子的市場價格或者說成交後（Sale Agreed）的價格。因為銀行要對你的房子進行價格評估（Evaluation），依次來判斷給你的房貸是否保險，也就是說，如果你有一天還不了房貸，銀行收回後進行拍賣，賣價是否能償還你當初的借款。
• 你的貸款數額——也就是房子價格減去你首付款後的數額。現在受世界信貸緊縮與愛爾蘭銀行業壞賬的影響，100% 房貸早已一去不復返，一般房貸首付款都要求在8%到10%， 如果你有足夠的積蓄來付一大筆首付款，從而使你的房貸數額較小，那你申請房貸的成功率也會較大。
•你是自己申請還是聯合申請—–如果是夫婦聯合申請的話，如果你的另一半職業與收入較好，對你申請成功的機率與可獲得貸款的數額都會有幫助。
•有沒有人給你做擔保—–一般來講，我們申請房貸時是不需要別人擔保的，但是如果你不具備申請房貸的條件而想申請的話，也可以找個擔保人， 就是說此人同意在你付不了房貸的時候替你還款。如果你能找到這樣一個人，說不定你即使一名不文，或許也能申請到房貸，當然銀行對你擔保人的擔保能力也會進行調查的。
那麼，你大體能貸多少錢呢？
有些銀行會借給你（你們）年度總收入總額的3到6倍；有些銀行則採取一定的比例，一般來說此比例不超過每月還款與每月實際到手工資之比的40%。如你每月實際到手工資為2000歐元，則每月還款額最大應為800歐元，也就是說你的按揭房貸大約不超過20萬左右。不同的銀行（貸款方）有不同的計算方法，很難一概而論，最好的辦法就是親自去詢問一下，以期得到一個確切的答覆。
再有，在你打算申請房貸的很長一段時間之前，就要注意你的銀行對賬單（Bank Statement）和信用卡對帳單（Credit Card Statement） 上的資金流動了，流入與流出的大筆資金都要有一個合理的解釋，以免在申請時帶來不必要的麻煩。當然了，合理的準備是必要的，但是在現時這個物慾橫流，五花八門的世界面前，只有保持一個有規律的良好的生活習慣，才是真正的修身齊家的上上之道。（文/方元）
