【大紀元2010年12月03日訊】九月底，GMAC房貸銀行暫停了23州的法拍作業，JP Morgan Chase和PNC Financial也及時煞車，美國銀行(Bank of America)也在一個星期之後宣佈停止在50個州的法拍作業。瞬間，法拍作業程序是否合法成為輿論的焦點。其最受垢病的是大銀行處理法拍文件態度散漫，職員往往在沒有閱讀相關檔案又不經求證的情況下，對上百萬法拍案件窮於應付，簽署不符合法律要求的拍賣文件(robo-signing)。目前美國銀行和其他銀行都已經宣佈恢復法拍作業，並表示調查內部作業程序並未發現重大瑕庇。
法拍危機
引發這次風暴是居住在緬因州Sweden的一位38歲失業後付不出房貸的女士。熱心的義務免費律師 為她反告銀行，指控其違法作業。在搜證時，揭發職員處理法拍文件散漫疏忽的內幕。傳訊問話時，此職員承認他對自己署名聲明書(affidavit)的內容真假一問三不知。法官立即宣判該聲明書無效並暫停該案的法拍手續。因為在緬因州聲明書是法拍的關鍵文件，是舉證列出銀行執行債權資格重要的法律依據。一旦聲明書被判無效，如果又無法證實其舉證的事實，GMAC是會敗訴的。
事後GMAC馬上暫停23州的法拍作業，先調查內部法拍作業程序。所有的大銀行也同時暫停其法拍作業。這23州的拍賣程序類似緬因州，是需要法官核准才能拍賣房子的。全美最大的BOA更暫停50州的法拍作業，足見法拍危機的敏感性。
法拍作業合法問題，除robo-signing外，還有承接歷史不清楚的問題，更增加法拍作業是否合法的複雜性。往往房貸債權(mortgage)在銀行捆成(bundle)債券後，二度轉賣給第二或第三債權持有信託人或投資人。正確的債權人歷史承接沒有確切完整的資料證明。銀行界啟用MERS(mortgage electronic registry system)，用電子系統追蹤房貸債權。但電子系統不能當作舉證的證據，這些原件資料是不可或缺的證據。一時之間拍賣銀行找不到文件的所在。因沒有證據，手下的職員只好濫竽充數，在沒有求證查核的情形下，給法官沒有依據的聲明書。
麻州法拍現況及法律
麻州法拍案件數量今年達新高點。從二月起，每月至少有2,000個新案件。今年八月一共有2,713新案件，比較去年八月的2,396件，新案件漲輻13.23%。有關已拍賣房屋的數據，其漲幅更大。今年八月一共有1,207拍賣結束的房子，比較去年八月的659件，漲輻83.20%。可見麻州拍賣房屋有加快步調的趨勢。預估今年將會多達15,000個法拍屋，多過2008年的1,200件。
在麻州法拍不必法院核准，只要證明欠債人不是現役軍人，法院是不涉入法拍程序的。所以銀行在新案開始之後向法院申請非現役軍人認證，銀行即自行操作登報公告拍賣。提倡住宅權的倡導人士(housing advocate)，表示違法拍賣作業在麻州比其他州更為嚴重，因為麻州沒有法官監督法拍作業來制止違法行為。
麻州法拍法律近兩年有兩個新的發展
2009年4月，法令官判決二件法拍案子的作業程序不符麻州法律的要求，判處法拍無效，房屋產權歸屬原欠債人，銀行敗訴。案情的關鍵在房貸債權人的真正身份不明，在銀行進行拍賣的程序中並沒有證明其債權人的資格。因為這二個案子，幾千件類似案中法拍屋的產權頓時無效，造成房產業界很大的震撼及恐慌。
這種房貸債權人的真正身份不明問題的起因在前幾年房屋景氣好，全國上下成百上千萬的房貸債權在捆成債券後，轉賣給投資人，往往造成曲折的轉承歷史，很難索查確切債權人的正確身份。在US Bank vs. Ibaneze一案，US Bank擅自進行拍賣手續，最後的債權人證明文件在拍賣事後14個月之後才取得。US Bank在敗訴後，上訴高等法院。今年十月，法院對此案再度開庭，庭上表示連連斥責US Bank作業的鬆散，對銀行界債權轉承資料處理不夠公開，透明度不夠也大加批評。但如果US Bank再次敗訴，則幾千的投資人也將遭殃，希望法官不至於在此時不顧投資人的權益。
另一個新發展是麻州州長派屈克簽訂新法，將法拍法規定給欠債人的通知時間從90天延長至120天，通知的內容也作很多的改變。其目地是要銀行作業多審慎，給欠債人有機會避免法拍這條路。
這二個新發展顯著的暴露法拍法律的複雜，又加上麻州拍賣房屋有加快步調的趨勢，更顯示減低產權交易風險及保護產權的重要。
產權保險可以免除房權無效的風險。購買法拍屋一定要確定取得產權保險對買主才有保障。
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