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【大紀元5月10日訊】東方網近日載文討論在中國大陸建立個人信用的問題。文中從大陸即將入世帶來的對個人信用制度的挑戰入手﹐分析了在大陸建立個人信用制度所面臨的困境﹐最後提出了建立個人信用制度的五點政策建議。
文中說道﹐信用市場的發展离不開個人信用制度的完善。應建立個人賬戶體系，培育專業的個人信用評估机构，建立科學統一的個人信用評估指標體系，建立國家個人信用專用网絡，創建個人信用制度所需的法制環境。
文章點出了建立個人信用制度是大陸加入世貿組織所面臨的一個嚴肅緊迫的課題。文章說﹐個人信用制度是指個人通過信用方式獲得支付能力而進行的一种消費、投資和經營制度，它使個人不僅單純根据勞動報酬所得進行支付，也可以通過信用方式獲得支付能力。建立個人信用制度的目的是為證明、查驗自然人資信情況，并通過制度來規范個人信用活動當事人的信用行為，提高守約意識，從而建立良好的市
場經濟運行秩序。
文章接著說﹐入世后，信用市場的開放對建立個人信用制度提出了嚴峻的挑戰：目前大陸個人信用制度基本上還是一片空白，個人信用制度缺欠，個人信用無法評估，個人信用制度不能滿足對外經濟往來日益發展的過程中外方對中方的征信需求；對外開放的國民待遇可使外國公司依仗其在資金、技術和經驗等方面的优勢，壟斷國內的征信市場；由于沒有社會化和規范化的個人信用制度，銀行貸款風險高，特別是難于對個人信貸風險進行管理，各家銀行紛紛出台的消費信貸躑躅不前，國內銀行將難以在具有巨大發展潛力和空間的個人信貸市場上与外國銀行展開有力的競爭。此外，政府的福利政策、政府對市場交易規則的制定和秩序的維護、個人所得稅的征收、經營性收入的征稅以及整個社會的安穩運行都需要個人信用制度。“信用護照”——個人信用制度的建立，將是入世后大陸信用管理體系所面臨的一個嚴肅緊迫的課題。
但是建立個人信用制度也不是一蹴而就的﹐文章表示大陸目前面臨三种主要障礙﹐即﹕
1．缺乏明确的個人信用記錄
文章說﹐個人信用記錄的基本內容主要有自然人的身份證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人賬戶和收人來源、個人可支配的用于抵押的資產組成。在美國，每個有經濟活動的人都有一個社會保障號碼和相應賬戶，該賬戶有著個人的每一筆收入、納稅、借貸、還款情況的詳細記載。各家銀行在接受客戶申請后通過統一聯网的專用网絡查詢其信用情況，個人在申請工作、領取失業救濟金、租房、賦稅時都要出示和登記其社會保障號碼以備資信調查。大多數美國人十分珍惜自己的信用，盡量避免被打入“另冊”或被列上“黑名單”。而在大陸的經濟生活中，居民個人的信用記錄普遍缺乏。致使在一家銀行欠賬的客戶，在另外一家銀行可能照樣給他開立新賬戶并獲得貸款。沒有信用記錄的保護，沒有同業信用記錄的聯网，銀行就無法避免信貸風險。
2．缺乏建立個人信用記錄的相關資料
文章又說﹐大陸還未建立個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，有關個人的社會信息資源分散在派出所、單位、稅務、工商、醫院、銀行、證券、保險等各部門。沒有個人或家庭的資產負債表，對個人的現金收入、支出、個人債權、債務的分布等無系統的數据資料和報表，缺乏個人資產評估的基礎數据和基本標准，無法形成統一的個人信用檔案，對個人的信用評估也無從下手。目前西方國家個人消費信用占信貸比重普遍在30％以上，而個人信用相關資料的有無和齊缺是能否得到銀行信用貸款及分期付款优惠的先決條件，堪稱一個人在社會中安身立命的“通行證”。因此，完備的個人信用記錄的相關資料是建立個人信用制度的基本前提。
3．缺乏專業的個人信用評估机构
關於這一困難﹐文章是這樣說的﹕缺乏對個人信用記錄進行系統整理搜集，并對金融机构、商家及公用事業單位提供查詢服務的專業信用評估机构如工商、稅務、單位、銀行、保險、街道等政府及社會机构控制或管理的征信數据全面解禁，并使其商業化。目前，深圳各家商業銀行和保險机构為發展信用卡業務和保險客戶，紛紛各出奇招，或去單位進行信用調查，或通過居委會、社區管理處進行家庭走訪。然而，由于缺乏集中統一的專業化的個人信用評估机构，各家銀行、保險的記錄互相獨立，對個人信用記錄缺乏規范系統的詳細記載，沒有有效的溝通，信息資源不能共享，必然缺乏對居民個人信用完整的判斷。
在分析了上面三种主要障礙後﹐文章最後提出了五點政策方面的建議﹐即﹕
1．切實實施儲蓄存款實名制，建立個人賬戶體系
文章說﹐從1999年4月1日起，大陸開始實施儲蓄存款實名制，進一步落實到位，還應依靠法律手段推行金融實名制，結合個人收人申報制等有關稅收政策使個人正常、非正常的收入狀況、經濟能力得到體現，使作為“立信”基礎的貨幣資產具有真實的衡量標准，從而避免高估或低估個人的財產資信程度，為個人信用制度奠定良好的基礎。推廣建立個人賬戶體系。個人賬戶就是居民個人在銀行開立的綜合性賬戶。在儲蓄實名制的基礎上，為每一個有經濟活動的人設置一個實名個人賬戶，并同時配置一個社會保障號碼，在目前已有的公民身份證編碼系統的基礎上，結合個人社會福利賬戶(住房公積金、養老保險、醫療保險)、所得稅記錄等，形成內涵丰富、側重經濟信息的個人賬戶，作到“全國統一、一人一號”，促使人們自覺地把講信用作為一种長期行為而非短期投机行為來認真對待，這需要銀行、財稅、司法等部門密切配合和強大的計算机网絡支持，可先确定几個重點城市試點，時机成熟后在全國推廣并聯网。
2．加大政策扶持力度，培育專業的個人信用評估机构
文章說﹐政府在建立個人信用制度中的作用不是直接參与信用評估机构的經營，而是通過制定相應的政策法規建立起一种規范、協調的市場環境，扶持、培育專業的個人信用評估机构。從歐美和亞洲地區著名的信用評估机构來看，絕大部分机构采取的是民營方式。政府在規范信用評估市場環境方面的作用主要表現在促進個人信用評估机构數据的可得性、組織民間協會進行自律管理、認定從業資格和注冊公司、核發培訓執照等方面。完善的個人信用評估制度必須有健全的個人信用評估机构作為保障，依据公平、公正、獨立的原則，借鑒國外成功的經驗，高起點建立和培育大陸個人信用評估机构，以保證評价結果的客觀与公正。在此基礎上，由個人信用評估机构建立起個人信用記錄檔案，通過已有的金融專用网絡或政府公用信息网絡，做好資源共享。把個人社會信息資源、金融資源、司法資源、納稅資源等相互聯通，將分散在社會各個部門的信息集中起來，形成統一的個人信用檔案，以對個人信用作出整體評价。
3．注重与國際行業標准接軌，建立科學統一的個人信用評估指標體系
文章說﹐個人信用制度的建立單有信用評估机构還不夠，沒有科學的、統一的信用評估指標標准，各個評估机构作出的信用評估結果可以大相徑庭，不利于個人信用體系在全國范圍內推廣，也不利于与國際同業接軌。如目前上海資信公司對上海市民個人信用評价結果，拿到廣州、深圳等地則得不到認可。由于大陸沿海和內地經濟發展水平參差不齊，在制訂全國統一的信用評估標准時，可參照國際標准，綜合考慮國情，在基本標准值的基礎上有區別地上下浮動。個人信用評估指標體系可由价值體系和信譽體系兩部分組成。价值體系包括個人擁有的房產、汽車、家用電器等有形資產，個人擁有的專利、商標權、著作權等無形資產。信譽體系包括個人受教育程度、收入水平和穩定性、歷史金融信譽、歷史司法信譽、社會地位和家庭婚姻狀況等，根据個人不同情況，通過統一的教學模型運用計算机進行量化和分類運算，最后得出可靠依賴的評估結果。
4．加速信息化建設步伐，盡快建立起國家個人信用專用网絡
文章說﹐有了公正、公平的信用評估机构和与國際行業標准接軌的個人信用評估體系，若沒有強大的网絡支持，社會信用體系和個人信用制度就如同有血有肉沒有骨架支撐的軟軀體，不可能真正建立起來。一個人在既定的區域有良好的信用記錄，到异地則可能不講信用，個人信用體系若沒有网絡支撐，對他實施不了跟蹤監控，即使局部建立起個人信用體系，也會因資源不能异地共享最終成為無本之木。有了网絡，在全國任何地方有不講信用的記錄都能隨時查詢到，使不講信用的人無處可遁，使其違約成本大大高于收益，從而增強個人處處、事事守約意識，樹立長期良好的信用形象，個人信用專用网絡的建立將是個人信用制度能否建立的關鍵所在。目前已開通的由中國人民銀行牽頭建立的信貸登記查詢系統具有信用體系所需网絡支持的雛形，政府和行業的主管部門要從規范市場經濟、与入世后的國際經濟接軌的戰略高度來看待個人信用專用网絡的建設，在信息基礎設施、网絡規模容量、低成本接入技術的研究和開發上，加大投入力度，從政策的角度加以引導和推動。大陸所需建立的支持個人信用體系的网絡須達到以下目標：在全國任何一家金融机构及其分支机构都能查詢到個人、企業實權人物的信用記錄，以及信用評估机构所作的信用評价結果。
5．健全相關的法律法規，創建個人信用制度所需的法制環境
文章說﹐國家要盡快頒布實施《個人信用制度法》及其配套法規，用法律的形式對個人賬戶體系，個人信用記錄与移交，個人信用檔案管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主體的權利義務及行為規范做出明确的規定，用法律手段确保個人信用制度的健康發展。(http://www.dajiyuan.com)
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