加国理财：理财始于保险（二）

在六百年前英国的一个小渔村，家家户户都靠打鱼为生。这一天，当大家傍晚都满载而归时，唯有一家人丈夫早上出海后就没再能回来。整个渔村都蒙上了一层悲伤的色彩。这时，村长提议每家每户都拿出一些钱出来照顾这家的遗孀和遗孤。后来，这种做法就成了整个村子的传统。这个故事就是保险尤其是人寿保险的起源。
　　
六百年后的今天，人寿保险的种类和用途也更为广泛。但是其宗旨是不变的，就是每一个被保人都为少数不幸者家属日后的生活提供少量的资助，因为他们知道当意外降临到自己头上时，别人也会提供相同的帮助。这就是为什么您每个月花上几十或上百圆钱就能买到几十万的保险，因为大家一起分担风险就降低了保险的费用。
　　
接下来会有朋友问：“我的家境优越，即使有一人遇上意外，其他人也会衣食无忧的活着，所以我为何还需要购买人寿保险呢？”大家都知道美国的流行天后詹妮佛. 罗佩兹吧，她为自己上了价值十亿欧圆的人寿保险。而美国纽约的房地产大亨亿万富翁唐纳德. 川普为自己上的保险值也是超乎想像。在北美可是越富有越买高额寿保呢！换句话说，就是保值跟个人财产值是成正比的。
　　
这是为什么呢？因为在北美资产越雄厚，当事人在去世时要交纳的税以及其他个人及政府费用也就越高，有时高达资产的一半。那么这时，人们就会购买相当于一半或一半以上资产的人寿保险，因为寿保所得无须缴税，这样以来就确保了给后代遗产的完整性。因此，在高税收和法律程序复杂的北美，保险时至今日已发展为一种有效的理财工具。
　　
那么什么样的人应该购买寿保？何时买最佳？有那些选择呢？人寿保险人人都可购买。其价钱一般基于被保人的性别，年龄，是否吸烟，健康状况以及保值有多高。所以越年轻，越健康，就会越便宜。
　　
简单来说，人寿保险分为两种。其一是有期保险（Term Insurance），再者是终身保险（Whole Life Insurance）。除此之外，每家保险公司还会推出其他一些产品来吸引顾客，但是理念跟以上两种都无太大的差异。
　　
有期保险保期从十年，二十年，至三十年不等。这种保险相对来说是一种经济的选择，因为其价钱一般比终身保险低。这种保险适合于有孩子，有房、有车的家庭。很多人购买此类保险是为了万一夫妇一方或双方发生意外，可以用终身保险寿保来付清房屋和汽车贷款。
　　
从名字来看，想必大家都知道终身保险的含义，就是一直保到被保人去世。在这种保险中，您购买一定时间之后，它就会积累终现金值。如果您比较长寿，将来退休以后想多一些补助，您可以从现金值里取出一些钱来用。不过您的您留给后人的钱数也会因此而减少。
　　
以上是为大家做的有关人寿保险的简单介绍，当您需要购买时还需听从理财顾问的意见。最后提醒大家一句，加拿大法律规定从购买寿保当天算起，如果当事人在两年之内自杀的话，保险公司便不必赔偿。虽然如此，在下奉劝诸位每时每刻都要珍惜生命，寿保是为了防止意外，在任何时候都不要让它跟结束自己的生命有交集。
　　
以上所有讯息仅供参考。
　　
文/Tracy Guo （理财顾问）(http://www.dajiyuan.com)