加拿大RRSP投资九大策略

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【大纪元2013年02月01日讯】(大纪元记者穆笑晨综合报导)加拿大2013年度的RRSP的最后购买期限是3月1日。2012年的RRSP最高购买额是22,970元。每年的1~2月都是购买RRSP的高峰季节,被称为“RRSP季节”。在加拿大,投资RRSP有那些策略和注意事项呢?

一、投资优势

众所周知,RRSP(Registered Retirement Savings Plan)的功效是延税,有的时候,其延税效果立竿见影。2月底投资RRSP,3月初报税,3月底已拿到了相应的退税。

以年收入50,000加元的人为例,其边际税率是35.15%,如果这一年投资1,000元的RRSP,可以拿到351.5元的政府退税。等到退休或收入低时,以基本税率提取,相当于少交了15.1%的税。

二、增长免税

RRSP的利息和投资收入是免税的,长年累积起来,在退休取款时,可获得一笔不小的收入。以本金10,000元、年收益率2%计算,30年后,将增值到18,113元。

在享受RRSP增长免税的好处的同时,RRSP里的钱可以随时提取,而不必等到退休,但提取的钱将被记入当年收入交税。

三、尽早行动

许多投资者习惯于每年2月底RRSP截止日之前购买。此时的投资品:如股票、基金等需求增加,价格被推高。专家建议将RRSP的投资,改为每月或每双周的方式。这样做的好处是:首先,平均投资价格,风险降低。其次,投资回报变为本金,参与增值。最后,如果与雇主联系,在发薪时,按照购买RRSP后的税率扣税,可避免借给政府“无息贷款”。

四、积少成多

许多加拿大人财政捉襟见肘,为退休而储蓄的计划,常常被其他优先事项所挤掉。华人特别是第一代移民,已经认识到积少成多、未雨绸缪的道理。RRSP投资对于边际税率高于基本税率的人无疑是有利的。那么对于只交基本税率的人,是否应该投资呢?加拿大政府推出《第一次购房者计划》(Home Buyers’ Plan)。第一次购房者可从自己的RRSP中借最多25,000加元用于购置房产。在借出前RRSP必须到账90天以上。借出的RRSP在15年内还清,或分期算作当年收入。如果按照安省20.05%基本税率计算,相当于政府给予了5,012加元的无息贷款帮您买房。

五、购买额度

购买RRSP的最大额度在税务局邮寄的税务评估表(Notice of Assessment)有标明。可抵扣额(Deduction Limit)是您今年可购买RRSP的最大额度。未用的RRSP供款额可递延到未来使用。

如果预计未来收入将比现在高很多,可购买RRSP,实现增长避税,但不要claim减税,等到高收入的时候再claim。例如预计未来几年收入将从60,000元迅速升至90,000元,你可以选择延迟claim减税,这样做的好处是,降低高收入年份的边际税率,最多可节省50%的税负。

六、不要超额购买

您一生中可有一次机会购买超过限额2,000加元,但超买部分不能用于抵减当年收入,而超过限额2,000加元以上部分每月会有1%的罚款。

七、多元选择

如果夫妇俩收入差距较大,高收入一方可考虑将所购RRSP放在配偶名下(Spousal RRSP),以尽量平摊未来收入,减少综合税单。

八、平衡投资

RRSP投资组合要符合个人的风险承担能力和时间限制。例如:用于三年内买房首付的钱,不应投资在高科技风险基金(或股票);而距离退休还有30年的人,不适合将钱投资在Money Market Funds或GIC。在考虑风险的同时,也要考虑资本成长。貌似保险的GIC,其实风险很大——保本不保值,通货膨胀将慢慢吞噬货币的购买力。

九、资产分配

如果同时拥有RRSP和非注册投资账户,应合理安排资产分配,以减少税金支出。比如,将税率较高的GIC和债券放入RRSP,将资本增值(Capital Gains)和红利(Dividends)等低税率投资放入非注册投资账户。◇

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