房贷最主要的开销便是每个月的摊还金，也就是指本金及利息。除了摊还金，本章将再一次提醒你，还有什么其它费用。另外，还会告诉您，如何归纳贷款资料，以便轻松比较哪一种贷款方案符合您。
“点数”与利息
当授信业务员报价利率时，其实还会一起报价另一种费用-“点数”（points）。所谓的点数分为两种，一种是给予授信业务员的手续费或佣金，通常是缴一个点数，另一种则是折扣点数，与利率有关，可能是一个或以上的点数。一个点数是总贷款金额的百分之一，两种点数皆可以抵税。
折扣点数缴交的多寡，影响利率的高低，如同翘翘板一样，点数缴得多，利率低，点数少，利率高。您可以不缴或少缴折扣点数，缴交折扣点数，调降的是整个贷款期间的利息。如果中途要卖房子，那就等于白缴了点数。另外，缴了点数，过户费也会因支付了折扣点数而增加。对有些人来说，零点数不一定是最好的方案，如果你不常搬家，会长期住在同一个地方，而且有多余的资金支付点数，换取低利率，何乐而不为呢?
要不要支付点数，到底该怎么选择对我们比较有利呢？下面有两个例子，如果预计贷款15万元，30年期，该选择哪一个方案比较好呢？其实，主要的比较重点是，您会住在那间房子多久，我们一起来看看。
方案A： 年利率7.25% + 1个点数
方案B： 年利率7.75% + 0 个点数
选择方案A的话，每个月利息$1,024,选择方案B的话，每个月利息$1,075。相较之下，方案A每个月少交51元的利息，但是别忘了，方案A还需要另外支付1个点数的费用，也就是$1,500。
接下来，我们来算算要住在那间房子多久，$1,500才会回本，算法是将点数金额除以每个月省下的利息（$1500/$51=29.4），以这个例子来说，如果住少于30个月，就选择方案B，多于30个月，则选择方案A。
有些授信业务员报价利率时，会故意隐瞒点数，所以，记得要问清楚，是否包含点数？如果包含，是只有包含手续费呢？还是只有折扣点数？还是两种都包含？
贷款其它费用
还记得我们在前几章提过贷款申请及处理费、信用报告申请费和鉴价费吗？收取这些费用主要是要保障授信业者的权益。
申请及处理费
贷款的申请及处理费约几百元，目的是要确保申请者确实有意愿要申请贷款。授信业者接受案件后，需要投入人力及时间整理贷款人资料，如果临时退件，授信业者才不致于有所损失。有的授信业者不会收取此费用，有的则可能会在贷款核准后，退还此费用。
信用报告申请费
信用报告的申请费约25-35元，放款公司为了确认申请人的信用状况，一定会申请信用报告，如果您知道自己的信用有问题，绝对要在申请报告前改善，不然白白花了钱，贷款申请也不会通过。
鉴价费
为了确认贷款申请人的抵押物件有其价值，避免此不动产的买价超过当时市价太多，如果突然周转不灵，或者房市突然下跌，贷款申请人会无法如期还款。为求公正，放款机构会另外聘请一个独立鉴价公司评估该物件，鉴价费用约几百元。
贷款费用林林总总，口头上，授信业务员不会将每一项都告诉您，所以，一定要请授信业务员列出每一项费用，除了方便我们比较每一家贷款方案的费用，也可以避免他们巧立名目、胡乱收费、造成纠纷。零点数或无需贷款申请费的方案看似吸引人，但是要小心，授信业者可能将成本加诸于利息或其它费用上。
还记得提前还款处罚条例和反摊还（负摊还）吗？授信业务员通常不会事先告诉您这两种情况，造成许多借款人不明不白的损失。我们在前几章都有谈过，要小心避免。在此，再简略说明一次。
提前还款处罚条例
贷款人都希望能提早还款减轻利息负担，但是，借款人却不希望贷款人提前还款，因为他们要赚取利息。因此，如果贷款人要提前还款，需支付“罚金”，所以，事先要问清楚是否有此处罚条例。
反摊还房屋贷款
每个月正常摊还本金及利息的话，贷款到期时，会完全清偿贷款。如果每个月还款金额不足以支付利息，欠缴的部分会纳入本金，造成本金一直增加，贷款到期时，未偿还的本金金额高于原本借贷的金额，这就叫做反摊还。如果您选择的是浮动利率，更容易演变成反摊还。申请贷款时，记得要问清楚。
比较贷款方案
进行贷款咨询时，每一位授信业者都会提供许多资料，什么资料重要，什么资料不重要，要怎么样才可以有效地整理这些资料，切切实实的比较，哪一种方案适合您。我们建议您将资料归纳在表格中，方便比较。下列分别为固定利率及
浮动利率的格式，请参考。
固定利率表格 浮动利率表格
放款机构名称 A公司 B公司 放款机构名称 A公司 B公司
询问日期 询问日期
授信业务员/连络电话、传真及e-mail 授信业务员/连络电话、传真及e-mail
信贷审核员/联络电话、传真及email 信贷审核员/联络电话、传真及email
信贷方案名称 信贷方案名称
费用 费用
申请及处理费 申请及处理费
信用报告申请费 信用报告申请费
鉴价费 鉴价费
自备款金额 自备款金额
可接受的负债比 可接受的负债比
最高可贷款金额 最高可贷款金额
贷款期 (年) 贷款期 (年)
提前还款处罚条例 提前还款罚金条例
下一个买主可否承接此贷款方案 下一个买主可否承接此贷款方案
每个月预估摊还金 每个月预估摊还金
点数 点数
利率 初期利率
备注 参考什么指数调整利率
差额
利率定期调整限额(%)
多久调整（__个月）
每个月摊还金增加
利率终身调整限额(%)
反摊还
初期利率闭锁期
备注
假如做足功课，仔细做了比较，找到了符合您的贷款方案，而该放款机构有诚信，服务又好，那么就直接跟该机构申请。但是如果您信用有问题而且不能改善，或者，您购买的房子不是一般放款机构会接受贷款的房子，那么就多申请几家，只是要多付几次申请费、鉴价费和信用报告申请费。另外，最好告诉每一家放款机构，您还有向其他家提出申请并告诉他们为什么要向多家申请，让他们心里有个底。
贻达贷款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陈贻达（678）860-8788 ◇
