房贷的种类很多，而其利率可分为固定利率、浮动利率或混合型利率，本章将探讨房贷的选择，并找到最适合我们的房贷。
预计贷款多久？
通常固定利率视为长期利率，而浮动利率则为短期利率。贷款期长，贷方承担的风险较大，所以，长期利率会高于短期利率。不会久居于一间房的人适合浮动利率，因为贷款初期，其利率低于固定利率。一般来说，少于五年的贷款，建议浮动利率，五到七年的贷款，可考虑固定利率，而五到十年的贷款，则可选择混合型利率。
风险承担度？
首购者大多选择浮动利率，初期利率低，负担轻，但是，也因此容易购买超过自己可以负担的房子，等到后期利率调整时，才惊觉自己无法负担还款。
你是否正在考虑浮动利率呢?如果下列问题，你都回答“是”，那就可以考虑浮动利率。
每个月除了支付比较高的房贷之外，你的预算还可以承担其它重要的理财计划吗？
你有足够支付3-6个月生活开销的紧急储蓄吗？如果利率突然变高，这笔紧急储蓄可改用于支付贷款吗?
放款机构会告诉你利率最高可能会调高到多少，假使从此以后的利率都是采用这个最高利率，你可以没有压力的支付吗？
如果你预计贷款的金额是放款机构核准的最高额度，你的工作及收入稳定足以还款吗？如果你是双薪家庭，其中一位突然无法工作，还是可以如期还款吗？如果之后有了小孩，加上小孩的开销，还是可以支付贷款吗？
心理上，你可以承受因为利率一直变动带来的压力吗？
如果你已经考虑清楚并可以承担浮动利率带来的风险，浮动利率会是一个很好的选择。相较于固定利率，浮动利率支付的利息比较少，就算利率调高，也是有调降的一天。目前来说，浮动利率的调动是有限制的，就算调高，每年最多2%，贷款期间最多6%。虽然这样说，还是有意外的时候，所以，还是先做最坏的打算，假定自己可以负担最高的利率，再考虑浮动利率。
预计贷款多少？
贷款金额会影响放款机构给予的利率高低，所以要先想清楚，如果目前考虑的金额是低于标准房贷上限的$625,000,接下来的评估，可能对你非常有用。
为什么我们一直强调贷款金额呢？因为，标准贷款的利率比高额贷款少1/2-1 1/2%，这样算下来，标准贷款少付很多利息。
预计贷款多久？可以承担多大的风险？预计贷款的金额？记住这三个问题，接下来，让我们一起来看看什么样的抵押贷款最适合自己。
不论采用固定利率还是浮动利率都有其优缺点，自己可以先评估一下。
固定利率
固定利率顾名思义就是贷款期间的利率不会改变，好处在于，每个月缴交的房贷都相同，比较好拿捏预算。缺点是当利率突然调降，你还是要支付约定的利率，比较糟的情况是，利率下降表示景气差，你的收入可能紧缩，以致于没有足够收入还款，或许，你会想再重新贷款一次。但是，景气差时，审核比较严苛，时间比较久，还要另外再付一次贷款申请费。还有固定利率是不能转让抵押，也就是说，购屋者必须重新申请贷款，购屋者所支付的房贷可能比售屋者的高。
浮动利率
浮动利率表示利率会变动，大约6-12个月调动一次，有时候甚至每个月都在变动。随着利率变动，每个月还款金额也会改变，所以，比较无法预期还款金额。如果利率调升得太快，还有可能因此影响你的生活支出。选择浮动利率就是和放款机构一起承担利率变动的风险。因此，相较于固定利率，初期的利率会低于固定利率。另一个好处是浮动利率可以移转，也就是说，之后卖了房子，如果约定的贷款利率比较低，买方可以承接你的贷款利率，这也会提高买方购买的意愿。
浮动利率＝指数＋差额
指数会参照利率走势而进行调整，这类指数是公开资讯，会刊登在报章杂志的财经版，所以放款机构无法投机修改指数。参考的指数类型包含美国公债（T-bills）、定期存单（CDs）、第十一区资金成本指数（COFI）、和伦敦同业拆款利率（LIBOR）。
差额其实就是放款机构的利润，平均约2.5%，换句话说，如果各放款计划参考的指数相同，越低的差额表示利率越低，对我们越有利。
放款机关有时为了吸引客户会提出超低浮动利率。例如：当时的指数是2.5%，而差额是2.5%，所以，市场浮动利率应为指数＋利率＝5%，假使放款机构提出4%，那么，自己心里要预期几个月后会升至5%。所以，选择利率时，别因为初期利率低而受到蒙骗。
浮动利率的调整有限额吗？
有的，浮动利率调整的额度是有限制的，会因为调整的时期不同，限额不同。
定期限额：每半年调整一次的话，最多正负1%，每年调整的话，最多正负2%。
终身限额：终身限额通常是正负5%，也就是说，在贷款清偿前，浮动利率的变动不会高于或低于初期利率的5%。如果没有终身限额，浮动利率可以高至无法想像的数字，所以，千万别选一个没有终身限额的浮动利率。
反摊还
小心浮动利率贷款最后变成反摊还。摊还贷款的方式有三种，第一种是支付本金及利息，第二种是只缴利息，第三种是支付低于利息的金额。如果你的缴款方式是第三种，则会变成反摊还，到最后未偿还的本金比实际贷款的本金高。我们都不希望还不清贷款，所以，要仔细向放款机构问清楚。尤其是每个月会调整的浮动利率，此种利率最容易变成反摊还。
混合型利率
如果贷款期不想超过5-10年，而且希望每个月还款金额比较一定的话，可以考虑混合型利率。通常初期采用固定利率，然后再转为浮动利率。
决定利率类型之后，接下来想想要贷款多久呢?15年还是30年？如果买到自己非常喜爱的房子，而且预计住很久，那么就考虑30年期贷款，因为摊还时间比较长，每个月还款金额会比15年低，也就会有多余的钱另做投资理财，当然最好投资于免税标的。可是，如果你有足够存款，但是不善理财，考虑15年期的也可以，不过要小心，景气低迷的时候，自己是否还可以负担比较高的还款金额。
贻达贷款
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