【大纪元2012年11月29日讯】【大纪元美国休斯顿工商讯】在美国，几乎什么东西都要买保险。保险的概念对于亚裔族群来说并不是很清楚。有鉴于此，让我们一齐请教安稳保险杨德清先生该如何买对的保险，以减少不必要的烦恼。
问：保险是随着车吗?
答：有些人认为只要是车买了保险，他就能开。这是不对的。我有一个朋友，驾驶技术不好，若自己买保险，半年可能要三千多元。所以他就用他太太的名字买保险。若出事就有可能拿不到赔偿,若被警察发现，这要上法院及缴罚款。也就是说，夫妻两人名字都要在保单上，而且通常会有折扣。已婚比单身未婚的保费要便宜。既使太太不开车，没有驾照，也加上她的名字，生日，然后把她排除掉，不让开，也是有优惠的。
问：请谈一谈房屋保险。
答：目前休斯顿房屋保险不好买因为飓风太多。在风灾冰雹（wind and hail）方面自付款/抵扣金（deductible） 抬的有一点高。有的2%，3%，甚至例如Farmer保险公司若车不在他那里保则是5%。很多人没有意识到自付款太高时，理赔是拿不到钱的。例如像刮风造成的小损失，20万的房子，5%是一万元，若修理屋顶估价在一万元以下则拿不到钱。目前最低的自付款是1%。通常自付款的保险分为综合灾害（all other perils(AOP)）及风灾冰雹。风灾冰雹又可细分为被气象台命名的暴风雨和飓风。普通风灾冰雹是2%，暴风雨灾害是5%。所以买这个要千万小心，要不然理赔时出乎意料，会很生气。
问：我的房子及什么要保这么高?
答：保险公司根据修复估价（replacement cost），也就是以房子重新建立起来的成本来计算这幢房子应该保多少钱。这个钱和市场价格没有直接的连系，因为建材及人力的成本（replacement cost value）与市场价格（ market value）是不同的。很多人将这两项混淆了，认为我的房子值十五万，为什么给我保二十五万？你的房子大，可能在那一区地很便宜，市场价很便宜。二千五百呎只要十五万。所以想要降低保险费，可惜保险公司代理人是决定不了的。
问：房屋保险分几种?
答：最常见有四种。HOA，HOA Plus，HO3及HOB。最主要的差别是HOA可以依据实际现金价值（actual cash value） 保，不要求修复估价replacement cost。这就可以降居所（dwelling）价值，想保多少就保多少。前提是降低于修复估价成本（replacement cost value）的80%时理赔就有penalty。例如，房子重建要十万，HOA允许保八万，即80%。这时理赔没有罚金。若只保了七万，则以七万除以八万，保了百分之多少，是你少保的部分。在理赔一万元时，理赔金会乘以八分之七赔给你。这就是penalty，因为你没有保够足量的值。HOA另一差别是理赔金会减去折旧，是actual cash value 保法。例如修房顶的估价减去贬值（deprecation ）再减去自付款（deductibl）e。HOA Plus则不减折旧但房子必须得保的修复估价（replacement cost）。每家公司算法也不一样，有的是算平方呎，每平方呎保85元或一百元。有的公司有自己的公式，资料输入网站会自动算出。每平方呎一百元是比较常见的。
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