【大紀元7月17日訊】（大紀元記者畢儒宗綜合報導）加州房貸銀行IndyMac11日被聯邦存款保險公司（FDIC）無預警接管，加上兩大房屋貸款公司房利美（Fannie Mae）與房地美（Freddie Mac）的資金危機，使金融市場震蕩，一時間恐慌性賣盤殺出，銀行股哀鴻遍野，市場上謠言四起，傳將有一波中小型銀行倒閉潮。

IndyMac被接管的消息傳出後，投資人及存款戶最想知道的兩個問題是：有多少銀行會倒閉？哪一家銀行是下一個被FDIC接管的對象？

1980年代末期至1990年代初期，逾1,000家擁有聯邦保險的金融機構倒閉，美國聯邦政府花費了1,250億美元接管爛攤子。雖然，美國金融業的體質比過去健全，但這次危機來勢凶猛，一般預料，目前全美7,500家銀行中，將會有約150中小型銀行，在未來一年半內倒閉。

但部分分析師認為這個估計太保守。加拿大皇家銀行分析師卡西迪認為，在未來三年內將會有至少300家銀行倒閉。今年二月，卡西迪曾預測，倒閉的金融機構不會超過150家。

FDIC今年三月份公佈的問題銀行名單中，僅包括90家金融機構，預計八月公佈的問題銀行的數目將會增加。雖然，年初至今總共也只有6家銀行倒閉，但令人擔心的是，IndyMac並不在FDIC三月份的名單中，IndyMac突然倒閉顯示，連FDIC也無法完全銀行的體質及金融市場的動態。

IndyMac銀行擁有320億美元資產，預計FDIC將付出40~80億美元的保障存款金，而FDIC有530億美元的存款保險基金可以應付未來的銀行倒閉。

銀行倒閉一般不影響存款民眾，因為FDIC會立即接管倒閉的銀行，銀行將能正常運作。10萬美元以下的存款及25萬美元以下的個人退休帳戶屬於FDIC保險涵蓋的部分，FDIC會全額支付，超過的部份將視倒閉銀行最後剩餘資產而定。

這次房利美與房地美的危機及IndyMac的倒閉，實際上是自去年秋季起的次貸危機的延伸。原本只有信用等級最低的次級貸款出現問題，但受房價持續下跌及油價高漲的雙重影響，房屋貸款危機擴大，連原來評等優良的貸款也出現問題。

在貸款出現問題後，貸款銀行將房屋進入法拍程序（foreclosure），由於房價下滑，銀行無法拿回貸出的金額，同時大批的法拍屋將房價壓的更低，使得房地產市場更加不景氣。貸款銀行在認列大量貸款損失後，自有資產比例降低，如果無法順利籌得資金，可能在週轉不靈的情況下倒閉。

美國廣播公司（ABC）新聞部網報導，華爾街目前流傳著好幾份美國「問題銀行」名單，列榜的銀行都有倒閉之虞，令投資人忐忑不安。

許多投資機構及分析師用「德州比率」來評估銀行的倒閉風險。「德州比率」根據銀行的不良放款與其資產與虧損準備金之和算出來，如果得數超過100，表示這家銀行的倒閉機率大增。

「科羅拉多州聯邦儲蓄銀行」的德州比率是244.8、馬里蘭州的「東方存款銀行」德州比率是222.7是兩家最可能被FDIC接管的銀行。

加拿大皇家銀行的卡西迪則有另外一套分析公式則將逾90天拖欠貸款的資產算作不良資產。根據這個算法，加州新港灘（Newport Beach）Downey金融公司的貸款比例高達95.4是倒閉風險最高的金融機構。

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