保險+基金媽媽理財撇步

【大紀元5月11日訊】自由時報記者高照芬／專題報導

在這充滿感恩的母親節，知不知道媽媽們最關心的是什麼？根據內政部調查，媽媽們最擔心的是小孩教養求學（佔37% )及財務問題（佔35.3% )，顯見除了兒女教養之外，新時代的媽媽很關心財務規劃，理財專家建議，媽媽們可用循序漸進的方式達到資產增值目標，其中購買基金是較適合的理財方式，另外，建構完善的保險規劃也是不可或缺的一環。

據內政部國民生活狀況調查進一步的分析，30至49歲的媽媽有近5成最擔心「小孩教養及求學問題」；50至64歲有3成4最擔心「財務問題」；65歲以上則擔心「健康問題」及「自己養老問題」。

瑞士瑞泰人壽總經理包道霖建議，如果子女已有賺錢能力，不妨幫媽媽購買投資型保單，設立1個退休金帳戶，逢年過節隨時投入1筆禮金孝敬媽媽，以加快媽媽的退休準備金累積速度，等媽媽退休時，原來所投保的投資型保單就可以彈性運用，並且可配合退休時1次領回或分次領取，讓媽媽退休生活更有保障。

至於共同基金複利增值效果也是不錯的選擇，富蘭克林證券投顧表示，共同基金的波動風險較股票為低，有利於做為中長期型投資標的，媽媽們可依據自己對風險忍受的屬性，進行共同基金的理財規劃，例如年輕媽媽可用定時定額方式，投資新興市場股票型基金；子女獨立後的銀髮族媽媽可增加債券型基金投資比重等。

投資定期定額不可少

在各項投資工具中，媽媽們如何選擇最合適的呢？投顧業者建議，辛苦的媽媽們，可透過定期定額方式投資共同基金，漸進地累積人生各階段的預備金，同時透過資產配置的觀念進行理財，讓自己的財富不要因為聽信耳語、明牌，迷失股海之中，或把資金「呆」在銀行定存，失去增值的契機。

富蘭克林投顧表示，新婚的未來媽媽，需要儘量節制消費行為，並且善用海外共同基金投資規劃；年輕的準媽媽，因為年紀還輕，投資期限與風險承受度較高，所以全球新興市場、拉丁美洲或東歐股票型基金都是中長期定期定額標的，以掌握新興市場爆發的潛力。

子女尚未獨立的築巢期媽媽，經濟狀況開始步入穩定，但同時也有子女教育基金等許多經濟壓力出現，可以保守中略帶積極的方式投資，一方面藉由具備世界各國企業成長性的全球股票型基金，累積子女未來教育經費，另一方面透過海外債券型基金，平衡股市的風險，並且獲取每月定期配息的機會。

準備安享晚年的銀髮族媽媽，雖然養育子女的負擔漸漸減輕，但是醫療支出可能逐漸增加，再加上收入來源銳減，此時的投資風險承受度也大幅降低，可選擇波動風險較低、具備穩定配息收益空間、又可望抵抗通貨膨脹侵蝕獲利的海外債券型基金。

另外，富蘭克林投顧建議更辛苦的單親媽媽，理財首重風險偏低與報酬穩健的原則，利用多元佈局，建議可以留下總資產30%的現金，做為緊急支出並購買保險，讓生活無後顧之憂；剩下的資金再選擇中長期投資，以績效穩健突出的全球型股票基金，及波動風險偏低、報酬穩健、有穩定配息的海外債券型基金為主，期望資金獲取穩中求富契機。

保險多份保障「財」靈活

由於投資型保單兼具保障及理財的功能，壽險業者建議媽媽們，可利用投資型保險靈活調整保額保費的特性，規劃個人壽險保障及理財金額，再搭配醫療險及意外險附約，建構完整的醫療及保險保障。

英國保誠人壽資深副總經理張鎮坤表示，投資型保單的特色是，一旦家中發生經濟來源中斷的情況，投資型保險可申請保費緩繳期，以渡過眼前的難關，只要當時的保單帳戶價值足以支付保單維持成本，仍然可繼續享有壽險保障，讓保險不至於在最需要的時候缺席。

至於為使保單不因任何狀況發生而中斷保險效力，保誠人壽建議媽媽們，除了檢視保險內容外，還需附加「豁免保費」附約，在附約有效期間內，要保人因疾病或意外傷害事故造成二、三級殘廢或失能者，可豁免以後各期主、附約保險費，並且保障依然有效。

ING安泰人壽指出，不論是家庭主婦或上班族媽媽，癌症險、住院醫療險是必備的基礎醫療險，保障包括罹癌保險金、住院期間病房費用、出院療養金、等給付。南山人壽則表示，在台灣媽媽也是家庭經濟支柱之一，因此，建議可利用終身壽險搭配醫療險、癌症險、重大疾病險、意外險，使保障更完備。

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