信用合作社的概念最早起源於歐洲﹐美國是到1900年才開始組織此信用合作社﹐為的是要在其會員中間推展儲蓄計劃﹐同時也為一些被主流銀行所排除的人們服務﹐也給想要貸款的人們多一些選擇。

如今的信用合作社仍保持其獨特的哲學觀﹐就是雖然是金融機關但是是以服務為目的而不是為了營利。每年的民意調查報告都顯示出來﹐在所有的金融組織中﹐聯邦信用合作社的服務是最好的。

聯邦信用合作社是受美國國家信託工會行政管理局(National Credit Union Administration，NCUA)來特別委任﹐監督和保險其會員的存款﹐他是聯邦政府的一個代理機構。

信用合作社作些什麼﹖

信用合作社是要鼓勵會員們能定時存款﹐以保其個人及家庭在經濟上的安穩。同時這筆會員們的存款﹐又可以作為會員們之間的貸款之用﹐如買房子的貸款等。這些服務都可以幫助會員們建立經濟上的穩定。美國的第一個信用合作社在1909年成立於麻州。

誰能參加信用合作社﹖

每一個信用合作社都有自己的會章﹐會章中都會規定誰能參加為會員。會員通常是限定於某一公司的僱員或是某一協會的會員﹐或是某區的居民﹐這些都會規定在其會章中。

有資格加入會員的人則需填申請表，並需買一個股份才能正式加入信用合作社。每股份的價錢是在五元到十元之間。擁有一股份之後在選舉工會職員時就有投票權。

信用合作社越來越受歡迎

自從1934年﹐聯邦政府特許了第一個信用合作社以來﹐存款額與會員人數每年
都在增加之中。聯邦信用合作社的制度是由國會制定的

在1934年﹐美國國會起草了聯邦信用合作社法案(Federal Credit Union Act)﹐羅斯福總統簽字批准。這個法案建立了聯邦信用合作社的制度﹐和成立了國家信託行政管理局的前身﹐許可、監督信用合作社。此一聯邦法案與許多州立的信託合作社的法規極為相似。聯邦信用合作社的法案﹐不時的被修訂﹐以符合現代的需要。

聯邦信用合作社法案與美國國家信託行政管理局的理事會﹐共同肩負起為信用合作社的會員們減少行政管理上的累贅，以及供應會員們多種財務上的服務的責任。比如﹐除了會員們有一般的會員存款帳戶之外，還提供會員們購買匯票(drafts)、信用卡及個人的退休金帳戶等等的服務。近幾年來，有的信用合作社也增加了對會員們在土地、商業、或學生貸款等財務方面的服務。又因為科技飛快的進步﹐這些信用合作社的服務亦走向電腦化。

存款的安全性

信用合作社會員的存款在十萬美元之內﹐是有美國聯邦政府支持﹐由國家信託股份工會保險基金(National Credit Union Share Insurance Fund--NCUSIF)擔保的。同時存款也受到聯邦信用合作社法案及其附則中的一些條例所保障。

聯邦信用合作社的運作

聯邦信用合作社的主要目的﹐是鼓勵會員養成定期儲蓄的習慣﹐至於存款的多少都是次要的。

會員的存款是為了會員借貸之用。被會員選舉出來的工會理事們﹐有權隨著工會的成長﹐設立能被借貸的款數或設立一個最高限制。貸款出去時收取的利率也由理事們決定。年利率的設定必須遵守“借貸真相”法案(Truth in Lending Act).

聯邦信用合作社的運行﹐都必須遵守所有的政府保護消費者的法律﹐其中包括信用機會平等法案(Equal Credit Opportunity Act)。.這條法律是說﹐不能因為性別﹐婚姻﹐種族﹐年齡或其他種種的原因而拒絕其貸款。

信用合作社的行政與監督

監督權是在聯邦信用合作社會員的手中﹐每年年會﹐會員選舉出義務理事﹐每個會員只能投一票(無論你有多少股份)。選出來的理事們再自行指定一個監督委員會。

信用合作社的盈利

信用合作社的盈利﹐除了拿出一部份作為呆帳的急救金以外﹐其餘的就可分給會員作為股息。每年聯邦信用合作社發給會員的股息總額達五十億美元。每個信用合作社的理事在決定會員的股息時是有極大的空間。

贊助信用合作社的公司的利益

對贊助信用合作社的公司來說﹐信用合作社對他們是有很大的好處﹐並不一定是指金錢上的利益。信用合作社不需要外來的投資﹐因此贊助公司不需要出錢。有些雇主為他們的僱員提供場地成立信用合作社的辦公室﹐因為他們發現信用合作社成立之後﹐對員工間的士氣及安祥都起到鼓舞的作用。

雇主讓僱員將工資直接存入信用合作社的銀行帳戶內﹐此舉是信用合作社的創舉﹐由經驗上來證明﹐此一創舉鼓勵了更多的僱員參加信用合作社。﹐尤其是當信用合作社初創時期。許多雇主允許僱員花時間在信用合作社的事務上。雇主的人事處與工會之間可以彼此合作﹐幫助工會成為一個由員工自己來管理的組織﹐事實上﹐教育僱員對自己錢財要有責任心是信用合作社的第三個主要的目的﹐其他的目的是鼓勵員工存錢和建立員工的信用。

資料來源﹕美國聯邦公民信息中心 http://www.pueblo.gsa.gov/
(http://www.dajiyuan.com)