異鄉生活(42)個人理財避免九大錯誤

【大紀元12月17日訊】（大紀元記者曹香編譯）每一個人都會花錢，每一個人也都會花錯錢或造成浪費。人的一生中，有條理的管理金錢是非常重要的，雖然理財錯誤在所難免，不過重要的是要將錯誤減低到最低限度。而達到此一目的之最好方法﹐就是吸取別人的經驗。本文將分享一些年輕(或也不是那麼年輕)的人常犯的理財錯誤﹐以及如何避免重蹈覆轍。

1. 買你用不著的東西---還得背信用卡利息債

因為一時衝動﹐就刷卡買下了用不著的東西﹐買用不著的東西已經是浪費錢了﹐而更糟糕的是如果不及時將刷卡的帳付清﹐還要多付信用卡上的利息。背上了利息債﹐可能要背上數月甚至數年的利息債。

因此﹐每次在買東西之前﹐最好是先問問看自己﹐是不是需要這樣東西﹐更好是﹐在想買這件東西之前﹐稍稍等一下﹐等一天或兩天﹐即使等幾小時也好﹐重新想一想﹐是不是真的需要買下﹐免得花了大錢後來又後悔。

用信用卡買東西有許多好處﹐例如﹐信用卡公司能提供你一些產品額外的保險﹐不過﹐你得注意付款的規則﹐注意信用卡公司何時開始要你付利息。最好是在付利息之前就將欠款付清﹐不然﹐那筆利息增加起來是很可觀的。

聯邦儲蓄保險局(FDIC)高級職員金凱(Janet Kincaid)說，「如果每月信用卡帳單來時﹐你只付帳單上總額的最低要求的金額時﹐你未來付出的利息將會比你買東西花去的錢還要多﹐比如﹐你買了一千元的電腦﹐信用卡年利率高於18%﹐你每月支付二十元﹐也就是在你付清這筆借款時﹐你得付出三千元的利息﹐因此你須要十九年的時間才將這筆一千元的電腦借款付清。」

2. 負債太深

借些錢買衣服、電腦或是旅遊﹐或買房子﹐汽車都行﹐但是如果因此使自己負債太深﹐就是大問題了。

這個大問題來臨時﹐是有徵兆的。一些徵兆是﹐你必須另外借錢來支付已有的欠款﹐你有意延遲債務付款的日期等等。如果有了這些徵兆﹐就表示你借太多錢了。

如果你知道欠債超出自己償還能力之時﹐就要改正這個錯誤﹐比如要儘快還清利率最高的欠款(通常都是信用卡上的負債)﹐即使信用卡上欠債的錢數並不是最多的。以後買東西時儘量付現款、支票或直接用由支票帳戶內取款的信用卡。

3. 不按時付款，影響到個人的信用記錄

你的債主會把你不付款的事件報告給信用局﹐信用局是專門收集你私人的貸款及你付錢的情況等等一切記錄的機構。因此當你的僱主、保險公司、房東、貸款公司在決定要不要貸款給你的時候﹐就會去信用局查查你的信用如何。

信用局、貸款公司還有一些其他的公司會給你的信用打分數﹐分數越高則信用越好。雖然有一兩次﹐沒有按時付房租或電話費或其他一些固定的款項﹐長期來看﹐這些對你的信用記錄﹐不會有嚴重的影響﹐但是如果養成了習慣﹐也會對你不利。比如以後﹐當你需要借一筆錢的時候﹐你會付較高的利息﹐你可能租不到公寓﹐找不到工作，也可能你得付出較高的汽車保險費。你的信用記錄﹐也可能因為你曾經破產﹐或因為訴訟糾紛﹐被判罰款時而受到不好的影響。

因此每月要準時付款﹐另外要定期查看你的信用記錄報告。全國有三個主要的信用機構可以讓你去查﹐他們是——Equifax, Experian,TransUnion——查的時候要注意看他們有沒有弄錯你的記錄。

4. 有太多信用卡

一般成年人有兩張到四張信用卡(包括百貨公司﹐加油站等)就足夠了﹐為什麼呢﹖因為你如果有更多的信用卡﹐你就容易在一時衝動之下﹐就用他們來買東西﹐即使沒有立即用他們﹐但是並不能保證你不會去借上面的錢來用。

還有要注意的事是﹐有許多公司﹐很積極的推銷他們的產品﹐他們舉辦贈品﹐如送你一件衣衫、一個玩具，或買東西時給你一個九折﹐只要你申請他們的信用卡。其實你最好還是付現款買那14。95美元的襯衫﹐別去申請那以後可能會帶給你許多麻煩的信用卡。

5. 隨意花錢

有時很容易就將錢花在不必要的開銷上﹐而忘了更重要的事﹐比如儲蓄。我們建議你﹐ 去試一試電腦網絡上一些簿記軟體﹐可以幫助你記錄下來你的錢花到那兒去了。也可以幫助你控制住你花錢的方式。

6. 沒有儲蓄的習慣

專家們說﹐乘著年輕時﹐就開始為未來(也許是為了四十或五十年以後的事)存錢是很重要的一件事﹐比如﹐買房子、作生意或存一筆養老金等等都算是儲蓄。你可以開始一個自己給自己付款的計劃﹐就是每月給自己一筆錢﹐存起來作為未來之需。通常都是在銀行或公司裡設立一個自動存款的帳戶﹐每月自動劃一定款項存入。即使是只存25或50美元都好。

除了銀行付你的儲蓄帳戶的利息之外﹐還有許多其他的方法﹐能使你的儲蓄金增加﹐例如購買股票、債券、共同基金等。這些方面的投資﹐常常經過一段時間之後﹐能得到比銀行給你還多的利潤。不過聯邦儲蓄保險局管理消費者的專家維廉思(JamesWilliams)說，這方面的投資並不能保證你的投資不會損失、變成流水。

7. 付了太高的手續費

儘可能的用自己銀行的自動提款機提款﹐因為他們不要手續費﹐其他的機器會收你1至4美元的手續費。

最好每個月付清你的信用卡上的欠款﹐而且不要誤了付款的日期﹐免得又被罰款。如果不能付清每月的欠款﹐那你最好用一張信用卡﹐它的利息最低﹐或給你較長的免息的日子。

8. 不要寫會被退票的支票

支票被退票(Bounce)的原因主要是﹕所開立之支票因存款不足、簽章不符、金額文字不清或遭塗改等28項理由，以致支票無法兌現，稱之為退票。退票會被銀行罰款15至30美元﹐而支票收取者也會要你賠償。

避免退票發生最好的方法是﹐要記錄下你每張寫出去的支票﹐要知道你支票本內有多少錢﹐有時可以利用網上或以電話銀行的服務來幫助你記帳﹐會比較容易些。當你刷了由支票內取款的信用卡時﹐一定要馬上記錄下來﹐免得忘記了。有些銀行設有﹐保護你開出超額支票的服務﹐但是你在採用此服務之時﹐要知道其手續費多不多﹐值不值得接受。

商店內的個人理財軟件Quicken Personal Finance Basic (Tim Boyle/Getty Images)

9. 對自己的錢財不負責任

你要花點時間去調查各個銀行﹐找最合適自己的、最經濟的財務機構去參加﹐當帳單來時要查看或上網查看﹐銀行有沒有弄錯﹐有沒有被他人竊取你的私人資料。造成財務損失。要保存好所有與銀行來往的文件﹐因為當麻煩出現時你才能做出最快的反應﹐要直接與你來往的財務機構聯絡﹐才能在問題出現時儘快的解決。

結語

即使你很幸運﹐有親人指點你理財﹐但是最終你還得擔起責任來。剛開始時會膽怯﹐會受到挫折﹐而且會犯錯﹐但是重要的還是要有行動。剛開始時﹐可以從小處著手﹐比如﹐每個月找出兩三個方法來減低開支。每個月多存50美元﹐這小小的改變﹐一段時間之後會使你的存款大增。別以為你的這些使自己經濟獨立的行動﹐只能靠自己﹐其實有許多政府機關也能幫你﹐美國聯邦儲蓄保險局還有其他一些機關也許能為你解決問題。

資料來源﹕美國聯邦公民信息中心 http://www.pueblo.gsa.gov/
(http://www.dajiyuan.com)